2013年7月26日星期五

生產前後的理財準備

在家人生產前,要在財務上做足準備,否則生產後一個月忙得手忙腳亂。首要之務是檢查是否有保險,一般公司給員工的保險都會包括生產險。假設你沒有保險,應 趕緊去買,越早越好,因為有些保險公司會等到生產後才做決定,以減少風險。如果沒錢買保險,可找當地的「三月優生優育基金會」(March of Dimes Foundation)或到社區福利機構去申請輔助。「三月優生優育基金會」由時任總統的羅斯福(Franklin D. Roosevelt)於1938年創辦,為的是對抗當時頗為流行的小兒麻痺症。現在,它已經成為一個非營利的組織,致力於改善嬰兒和母親的健康。
在購買保險前,要仔細看清楚細節。該保險是否包涵了產前照顧(prenatal care)、流產(miscarriage)、早產(premature birth)、育嬰室費用、麻醉和緊急剖腹生產(Cesarean section)及產後兒科診費。
美國政府對婦孺的照顧非常完善,基本上是免費的,還發放食物券。我們常會見到每月初深夜時,不少窮媽媽在沃爾瑪用食物券買入大量嬰兒牛奶,我們應當對她們的毅力景仰才是。
美 國婦女多是人高馬大,小孩出生後兩天又上班去了。華人媽媽弱柳扶風的居多,定要休養一段時間才行。華人同胞可利用家庭婦女產假法(Family and Medical Leave Act,簡稱FMLA)申請無薪休假,最高可達12個星期(至少50個員工的公司)。華人應到人事部門(Human Resources)把公司的家庭婦女產假法弄清楚。筆者的建議是與主管協商,爭取在家上網工作或網上授課。
另一個馬上要面對的問題是整個 家庭結構上的變化。如果你的配偶仍要繼續工作,事先要準備好嬰兒照顧的費用。在美國這可不是個小數目,最好事先另設一個帳戶。有些公司設有靈活帳戶 (flexible account),從你的薪水支票(稅前)先扣下一些錢,事後再如數奉還,最高上限是5000元。雖然數目不多,但可減輕一些財力上的負擔。另外一種是幼 童照顧抵稅(childcare tax credit)較適合用在窮人,上限是3000元,所有費用都可抵稅。
假如配偶不再準備上班,此 時可以買個較便宜的定期壽險(term life)以防意外。至於是否要買較貴的傷殘險(disability insurance,一般是收入的60%左右)是個見仁見智的問題。小孩出生後,年青夫妻還是雙方都有工作才好,同時雇用保母或借重雙方父母親。
更 重要的財務規畫是準備未來小孩的教育費用。猶太人與華人是最重視教育的民族。華人或可利用529大學儲蓄計畫(529 college savings plan),美國大部分州都有這種減州稅的教育儲蓄。這帳戶上所賺的資本利得在提出支付學校費用時也不要繳稅,如果他用除了要補繳所得稅另加10%?款, 目的是提高國民素質及生產力,一舉兩得。
在美國常? 到的一個笑話是,趕快在12月31日生小孩,因為可以減少所得稅(tax deductible)。2013年是3900元。如果邊際稅率是三分之一,年底生下的小孩馬上就對你的家庭貢獻了1300元,也不無小補。
當 小孩生下來後,應當儘快領取出生紙及社安號碼,同時也別忘了馬上要修改遺囑。一般第一順位是配偶,第二順位是小孩。如果不修改遺囑或預立信托,萬一父母雙 亡,法院只能認定小孩為臨時受益人,由法院指定的機構監督。小孩一到18歲已成年,則可自己領錢。但18歲時自治能力低,成天花天酒地很常見,因此設立一 個信托是明智的。
如果是老年得子,應當馬上減少自己的退休帳戶的存款。因為存款已經足夠,此時要為配偶及小孩的未來著想才好。

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