不理川普健保 SB562加州全民健保 加州業者批：吃垮政府

（綜合報導）周四（4日）美國眾院通過總統川普提出的醫改方案，下一步要過參議院一關，共和黨及川普已在白宮大舉慶祝歐巴馬醫保「已死」。不過對於加州而言，川普醫改或許與他們無關，因加州加州參議會衛生委員會4月26日表決通過SB562加州全民健保（single-payer health care）法案，如果SB562最後實施，看病全部由政府負責。從事加州保險業20多年的華興保險總裁張國興（Kenny）直斥SB562太理想化，倘若通過「保險公司全部要倒閉，從業者飯碗不保。」

過去歐巴馬醫保強制全民都買保險，一旦取消罰款後投保人或會減少，對於保險公司營業額有負面影響。在歐巴馬醫保實施後，有八成做健康保險的經紀公司都打烊了，只剩下少數的經紀公司繼續營運。如果川普醫保能順利通過，張國興認為，「情況不會更壞，除非把所有健保統統歸政府去管，所謂的single-payer，這樣的情況保險經紀都沒有了，保險公司都沒有了，大家都關門回家了。」

雖然川普將推翻歐巴馬醫保，但加州現正處理一項新提案SB562加州全民健保（single-payer health care），該提案已於4月26日成功過了第一關。張表示，如果最終落實，無論川普醫保怎樣改都會與加州無關。SB562雖然得到美國參議員桑德斯（Bernie Sanders）粉絲支持，但「對於保險從業者而言是一場惡夢」。

「如果SB562通過的話，加州將會變成一個大磁鐵，將有病的人﹑沒錢的人統統吸進加州；海外來治病的﹑生孩子的，全部都要cover了！」張國興認為，SB562是讓州政府當大慈善家，提案覆蓋的層面太廣泛，無論是有證還是無證移民都要保，花的都是加州納稅人的錢。他形容，「就像台灣的廟會，會歡迎四面八方的人來食，可是也是有限時，一頓兩頓還可以，總不會一年365日天天讓人家來食，都不付錢，這是不是把周圍的餐廳都搞死了！」

由州議會民主黨人提出SB562 ，其中一目的是要應對萬一歐巴馬健保遭成功推翻，加州將不受影響。法案建議由加州政府成為單一健保供應商，負責與醫療機構及私人執業醫生簽約，民眾求診不用擔心自付額（deductible），看病後醫生及醫院直接向政府收錢，所有聯邦醫療資助都會歸州政府管。提案支持者認為，SB562可以簡化現有制度，減少行政費用。由於川普醫保會削減聯邦資助，白卡人士恐受影響，而SB562 就可以為加州局民提供全面保障，亦不用面對保險公司每年遞增的保費，有證及無證移民都可以享用到醫療資源。

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健保新法 不買免罰, 歐巴馬健保將被取代 誰受益誰受害？

（綜合報導）美國國會眾議院周四以4票些微之差，通過共和黨提出取代「歐巴馬健保」的《美國健康保險法》（American Health Care Act）。即將提交參議院的這項法案，對哪些人來說有「著數」，又會招致哪些人損失？美國有線電視新聞網便整理了以下要點。

1.年輕人可獲得更便宜的健保計劃

歐巴馬健保是設計讓年輕投保人協助補貼年長者。共和黨的新健保法容許保險公司對年長者收取較高費用，意味著年輕人的保費可望下降。AARP公共政策研究所（AARP Public Policy Institute）委託Milliman精算公司做的調查顯示，20歲至29歲的投保人平均每年可省下700至4,000美元，他們亦可獲得最多2,000美元的所得稅扣除額，前提是年收入不得超過21.5萬美元。

2.部份州分的健康人士可購買較便宜的保單

歐巴馬健保要求保險公司提供各種醫療保障，包括產科、精神健康、處方藥物和藥物濫用。全面的保障讓保費飆升，有些人也認為某些服務是不必要的。新法案容許各州免受原本的聯邦強制所限，保險公司就可提供保障較少，而保費較便宜的計劃。

3.中產和高收入美國人可獲減稅及津貼

歐巴馬健保下，年薪多於4.75萬美元的投保人不得將保費納入所得稅扣除額。新法案允許年收入7.5萬美元以下的人全面扣除，不過補貼金額與年薪呈反比下降，年薪高於21.5萬美元者再也沒有補貼。新法案亦免除了歐巴馬健保徵收富人為保費買單的兩則稅項，即年薪超過20萬美元的單身納稅人和年收入合計多於25萬美元的夫婦，需要付的額外0.9%聯邦醫療保險（Medicare）薪俸稅。

4.低收入人士可能無保險保障

歐巴馬健保包含了許多幫助窮人和低收入美國人的準備金。讓年收入達1.64萬美元（約49.5萬元台幣）的成人受醫療補助計劃（Medicaid）保障，而新法案則將從2020年開始，終結提高並給予新投保人的聯邦Medicaid撥款，也將會減少Medicaid的聯邦援助。除了貧窮的成年人，低收入兒童、女人、長者和殘障人士也會受損失。而低收入人士在新法案享有的保費扣除額，比起歐巴馬健保要低得多。研究健保的凱撒家庭基金會（Kaiser Family Foundation）一項調查發現，共和黨新法案下最受打擊的是年收入2萬美元的人，他們當中，27歲的人在歐巴馬健保下平均可獲3,225美元的保費扣除額，而新法案下只能獲得2,000美元；而他們當中損失最大的是60歲的人，在歐巴馬健保下他們平均可獲得近9,900美元保費扣除額，但新法案下只能獲得4,000美元。

5.年長者可能要付較高保費

50多歲和60歲出頭的投保人，在歐巴馬健保下最受惠，因為保險公司只能對他們收比年輕保客戶多3倍的費用。新法案將會把這個比率升至5倍，AARP公共政策研究所委託的Milliman精算公司做的調查顯示，這意味著60歲至64歲的投保人每年的保費可能增加22%、將近1.8萬美元，50多歲的投保人，每年保費則可能增加13%、1.28萬美元。再者，新法案不如歐巴馬健保般提供慷慨的所得稅扣除額。凱撒的調查指出，60歲年收4萬美元的人，從新法案只能獲得4,000美元，不及歐巴馬健保平均補貼的6,750美元多。

6.投保前有病史者或要付更多保費且獲得更少保障

各州容許保險公司對投保前有病史、並中斷投保的人，收取較高保費。這些州分需設立高風險池（High-risk pools）或其他規劃，協助降低讓這些人投保的成本，不過許多專家說，為此撥的1,338億美元撥款撐不到2026年。有健康問題的投保人也可能會發現，他們的保單不能保障他們的全部需要，因為各州將容許保險公司提供保障較少的計劃，而許多保險公司都很可能這樣做，因為很少保險公司希望賣的保單會吸引疾病最多、承保成本最高的病人。


新版健保法的輸家與贏家

●輸家
．低收入者可能喪失健保
歐巴馬健保以聯邦經費支應低收入者的「醫療補助計劃」（Medicaid），但新法案刪減經費，年薪2萬美元以下人士受衝擊最嚴重
．50∼64歲中老年族群保費增加
歐巴馬健保的理念是由年輕人補貼老人，新法讓保險公司向中老年人收取較高費用，保費最高可達年輕人的5倍。60至64歲人士年保費可能遽增22%，所得稅扣除額也減少
●贏家
．年輕人可付較少保費
20至29歲青年平均年省700至4000美元保費，還可藉此獲得最高2千美元所得稅扣除額
．中產階級與高所得人士可獲稅額減免
歐巴馬健保中，年所得逾4.75萬美元者，保費不得納入所得稅扣除額，新法讓年薪7.5萬美元以下人士都可將保費完整扣除
資料來源：綜合外電

健保新法 不買免罰 補助與年齡掛鉤

（記者程果兒/洛杉磯報導）新版健保法案近日得到眾議院投票通過，保險業者表示，若法案最終生效，買保險得到的補助將與年齡掛鉤而不是與收入水平掛鉤，不買保險則不會被罰款，但新法案最快也要2019年才生效，今年和明年保險政策都不會變化。 修改了很多歐計健保內容條款的新版健保法案，本周四在聯邦眾議院投票通過，下一步將在參議院投票，如果通過實施，將與現有的保險政策有很大改變。 保險業者指出，首先最大改變是，不買保險不會被罰款了，歐計健保要求不購買保險者將根據收入水平繳納罰金，新健保法案刪除了罰款這一條，同時也不再強制規模較大的雇主為員工投保；但若連續兩個月以上沒有保險者要重新購買保險，保費會增加。 另外，購買保險的補助不再只與收入掛鉤，而是與年齡掛鉤，低收入者得到補助將減少，例如61-65歲年齡段的人群，可能比年輕人支付多五倍的保費；而沒有工作的人不能再申請白卡，新法案要求白卡申請者必須是有工作的人。 保險業這還指出，目前新健保法案的很多內容和細則都沒有披露，具體有哪些變化還要等下一步公佈再討論，但就目前公佈的內容來看，大部分人群的保費是向降低的趨勢走。 保險業者還提醒，新法案最快也要2019年才生效，今年和明年保險政策都不會變化。

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歐巴馬健保問答

健保關鍵詞

問：購買個人或家庭健康保險時都有見到「Deductible」這個名詞，請問這是什麼費用？

答：健康保險有幾個專有名詞是民眾選擇保險方案時最重要的考量因素，包括「Premium」、「Deductible」、「Copayment」和「Coinsurance」。首先，「Premium」稱為保費，指的是您每個月固定支付的保險費用，即使您於當月沒有看病住院，您仍需要支付這筆固定的費用，每個人或家庭的Premium皆不同，必須視您選購的方案以及您可以取得的稅務減免優惠而定。

「Deductible」則是所謂的自付額，假如您看病拿藥住院等，醫院帳單來時，將先付您所使用的資源的費用，等到您自己付的錢已達到所選購的健保方案的上限時，保險公司將會開始替您負擔部分的費用。有些方案有較低的自付額，如250元，假如民眾已自行支付250元，保險公司將會承擔剩下的醫療費用；然而，有些方案擁有較高的自付額限制，如2000元，換句話說，您必須自已先付2000元後，其餘部分的費用才由保險公司受理。

「Copayment」稱為共付額，在您的自付額抵達上限後，保險公司將支付您使用醫療服務的部分費用。例如在您已達自付額上限，平時沒有保險時，看醫生時必須支付150元掛號費，如今，有了保險，就只要付25元掛號費，剩餘的由保險公司負擔。

「Coinsurance」是共同保險，與上述的共付額類似，但共付額為確切的數字，共同保險則是依照比率計算，如您必須支付20%的掛號費用，保險公司將會支付剩下的費用。

自付額的高低通常取決於您選購的方案而決定，假如您有長期的看病配藥需求，建議選擇自付額較低的保險方案，您就不需要自行支付過多的醫藥費，但相對來說，每個月的保費可能會較高。因此，建議民眾與領航機構或保險公司連繫，選擇最適合且最划算的保險。每個月低廉的保費，並不一定真的划算，因為平日就診時支付的自付額就可能已經超越保險方案不同等級保費的差額了。

Read more: 世界新聞網-北美華文新聞、華商資訊 -  買保險重要考量 

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歐記健保 將辦谷歌在線中文交流

「白宮亞太裔計畫」定於23日東部時間下午3時到4時，舉行中文的歐記健保「谷歌」(Google+Hangout)在線交流會。

白宮指出，七分之一的華裔缺乏醫療保險。大約一半的華裔認為自己的英語不是很好。

為了幫助英語水平有限的人了解新的醫療保險市場，聯邦衛生和公共服務部的代表，將在活動中通過普通話，提供關於新醫療保險的資訊，並回答如何登記新醫療保險相關的問題。「白宮亞太裔計畫」之前已經舉辦了韓語和越南語的同樣活動。

民 眾可上http://bit.ly/ChineseACA參加谷歌在線的活動。可以在活動中通過谷歌提問功能（Google+ 'Ask a Question'）提問，也可提前通過電子郵件whitehouseaapi@ed.gov提出問題；還可以使用Twitter提問：Twitter at @WhiteHouseAAPI.

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Covered California 中文登記表格

Covered California和加州衛生署保健服務部今宣布推出中、韓、越語登記表格以便協助加州居民登記投保，這是讓全加州民眾獲得高質量和可負擔的健康保險的另一途經。現在，通過登錄網站：CoveredCA.com ，選擇 Language選項， 雙語書面版表格就可以下載和打印出來。

Covered California行政總裁Peter V. Lee表示：「將健保函蓋所有說其他語言的民眾，是 Covered California與加州州政府醫療保健服務部的宗旨。亞裔是服務的群體中的一個重要的部分，在未來三個月內，將繼續專注於幫助亞洲語言為母語的加州居民獲得健保，以保護其家庭。」

加州衛生署保健服務部主管Toby Douglas也表示：「許多Medi-Cal的成員講中文、韓語或越語，新的申請表格也將幫助亞裔民眾消弭健保方面的語言、文化及信息障礙、確保給所有具有資格的亞裔居民繼續提供優質Medi-Cal醫療服務 。」估計約有530萬加州居民有資格通過「投保加州」CoveredCalifornia獲得切實的健康保險， 另外260萬居民有資格獲得聯邦財政補助的醫療保險。在有資格獲得聯邦財政補助的醫療保險的居民當中亞裔占14%。「投保加州」Covered California也藉由社交網站溝通管道各種途徑拓展醫療保險有關教育，如Facebook和Twitter等。

投保加州]Covered California也為亞裔社區提供符合多種語言需要的健康訊息。在3000名註冊登記服務代表當中120名能通曉粵語、120名會講普通話、國語，60名精通韓國語而60名則能說越南語。

能協助加州居民登記投保的9300名註冊保險經紀當中，約400多名經紀都能以中、韓、或越語溝通。除此之外，在縣政府的一萬名公務員中有大量雙語人員能協助需要幫助的加州居民購買醫療保險。此外, Covered California將提供加州居民多種語言協助的481免費電話熱線服務。直接撥打481，民眾就可以得到12種不同語言的選項。說亞語的投保者可以撥打800-300-1506或上coveredca.com 網站 Find Help Near You找尋雙語服務代表人。加州居民可以在2014年3月31日前向Covered California投保。

Covered California是「平價醫療法案」催生的健康保險市場，由州政府醫療保健服務部共同協辦。這項法案採取了多項措施以幫助降低保險費用並提高保險覆蓋率，加州消費者可以在這里對比各種醫療保險，購買適合自己，家庭和預算的保險。除個人健康保險外，Covered California還提供小企業的健康保險。從2014年起「投保加州」Covered California能為加州居民和小企業提供財政補助，以幫助他們購買健。請登錄網站：CoveredCA.com查詢詳情。

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美国的养老保险制度

一、美国的养老保险情况

美国的养老保险分为三个部分，即联邦退休金制度、私人年金计划、个人退休金计划。

（一）联邦退休金制度

联邦退休金制度是美国最基本的养老保险制度，始建于1935年，以当年美国国会通过的《社会保障法》为起点，以后经过不断补充、修订，基本条款沿用至今。美国联邦政府的法律规定，职工退休年龄不分男、女都是65岁，同时必须纳税40个季度（具有10年缴费年限），才能享受待遇。养老保险费完全由雇主和雇员缴纳，政府不予负担。养老保险的费用，国家以征收社会保障税的方式筹集，由雇主和雇员按同一税率缴纳。雇员应缴纳的数额，按照本人年薪的多少，采取分段办法计算。年薪在5.5万美元以下的部分，按照7.65纳税，其中6.2%用于养老、遗属和伤残保险，1.45%用于65岁以上老人的医疗保险；年薪在 5.5~13万美元的部分。投入1.45%（用于医疗保险）纳税；年薪在13万美元以上的部分则不需要纳税。雇主按其雇员应缴纳税率纳税。所得每一美元税金，其中73美人用于养老，19美人用于医疗，8美分用于伤残。

联邦退休制度通过法规规定65岁可能享受全额养老金，同时，允许提前退休，但养老金减额发给，雇员最多可以提前到62岁退休，但每提前一个月退休，养老金减发 0.56%；如62岁退休只能拿到相当65岁正常退休人员退休金的80%；63岁退休能拿到86%；64岁退休只能拿到93%。年满65岁后最多可再推迟 5年退休，养老金增发0.25%。如66岁退休，可拿到相当65岁正常退休人员退休金的103%；67岁退休可享到106%……70岁退休可拿到 130%，年满70岁以后退休者，养老金不再增加。联邦退休金制度的替代率平均约在50%左右。

（二）私人年金计划

私人年金计划各企业自愿建立。美国政府向雇主提供税收优惠措施以鼓励雇主为雇员建立“私人年金计划”。如企业从年营业额100万美元中提取10万美元作为雇员的“私人年金计划”，这10万美元可以免税。在这种税收优惠政策之下的“私人年金计划”是美国联邦退休制度的一个强有力的补充。目前全美有60%的雇员参加了私人年金计划。

“私人年金计划”主要有两类：

第一类是确定待遇方式，即雇主对雇员允诺雇员退休后给予多少退休金，并根据允诺由精算家计算确定每年储存金额。大分数企业采取这种办法。

第二是交费方式，即先确定交费多少，退休时按照累积金额（包括本金、利息、投资利润等）确定退休金额数，这类方式不需要向退休金担保公司担保。

（三）个人退休金计划即个人储蓄保险

个人退休金计划，自愿参加，储金一般个人出3/4，企业出1/4；联邦政府通过免征所得税予以扶持和鼓励。在储存时不纳税，在支取时再纳税，也是一种延期纳税办法。此项计划的最高存款额为每年2000美元，并且必须在每年的4月15日前存入。所存款项，连同利息在退休后即可领取，也可继续存入银行，但到达70岁时必须起用。对于年薪超过一定数额的，不能参加这项计划。具体标准是：未婚者年薪超过3.5万美元，已婚者年薪超过5万美元。

二、美国社会保险管理体制和经费保障

美国的社会保险由联邦政府的社会安全（保障）部署集中管理，办法统一，机构垂直领导。全国共有社会安全（保障）工作人员65000余名，分10个大地区设立社会安全（保障）局，下属13000个办公室，负责办理社会安全（保障）业务。各县、州（市）地方政府只负责附加保障计划。

全国设立了40个电话咨询中心，负责接受公民的查询、咨询电话。在因特网上使用11种文字、开发10000余页资料供居住在国内外公民查询。

全国每年征收社会保障税5684亿美元，每年提取管理费用38亿美元，提取比例约为7%。按全国6.5万名工作人员计算，每人每年管理费用近6万美元，为开展社会安全（保障）业务提供了保证。

三、美国养老保险制度的优点

（一）社会保障机制比较完善，管理高度统一，约束力强

美国的基本养老保障由联邦政府集中统一管理。联邦政府设立社会安全（保障）总署，负责全国社会养老保险有关法律的制订和对全国政策业务的指导。全国划分为10个大地区，分设社会安全（保障）局，并在各县、州（市）分设办公室，具体承办社会养老保险事务。形成了一个社会保障网络，上下职责分明。各县、州（市）地方政府，不承担国家养老保险，只根据本地区实际情况，制订补充养老计划。美国所有公民都有一个相互不重复的社会保障号，对从业人员和退休者实施社会保障关系的管理。社会安全（保障）机构的日常管理费用，从社会保障税中按比例提取，每年确保到位，保证了各项社会保险业务的开展。

（二）使用法律和经济双重手段调控退休年龄，力度大，效果好

美国的法律规定，凡年满65岁退休时，才能享受100%养老金；同样，如果年满65岁仍不领取养老金者，每延迟领取养老金一年，增加全额养老金的5%，直至年满70岁，开始领养老金时，每周可领取全额养老金的130%；对于有的企业为雇员在55岁62岁之间办理提前退休的，其养老金由企业全额交付。这一政策，既引导从业者不要提前退休，又保护了希望晚退休、推迟领取养老金者的利益。这对于减轻基金支付压力是有利的。

（三）基本养老待遇替代率控制在较低的水平，有利于多层次保障的发展

据有关资料介绍，美国的养老金替代率为：总替代率为51%，净替代率为65%，分别低于法国（62%、77%）、德国（52%、72%）、意大利（81%、95%）、瑞典（81%、82%）、西班牙（82%、89%）等国，略高于日本（49%、59%）和英国（47%、61%）。基本养老金替代率调低，可能发挥第二支柱（企业补充保险）和第三支柱（个人养老储蓄）的作用。美国的商业人寿保险十分活跃。企业老板为了充分调动员工的积极性，留住人才，推出企业年金计划等多种形式的补充保险。使国家组织的养老保险在保证其基本生活的前提下，真正体现了由国家、雇主和个人三个层面共同承担的完整的养老保险体系。

（四）充分利用高新技术，社会化程度高

美国的高科技发展水平是举世公认的。将其运用在社会保障系统的运作和管理上，大大提高了社会保障管理服务的社会化程度。凡是持有社会保障号的美国公悄行之有效美国内的哪一地区流动就业，只要按规定在当地缴纳一定数额的社会保障税，就能自动接续社会保险关系。同样，退休者在国内任何一地方死亡，医院将其死亡信息输入电脑，即可确保及时将其销户。

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解密美国养老金：三成退休者主要收入靠社安金

核心提示：如果一个人的年收入是105000美元，工作46年缴纳的社安金税是299460美元。当这个人65岁退休时，每年领取的社安金金额是30168美元，占缴纳社安金税总额的10%。这个人需要用10年的时间才可以收回缴纳的社安金税。

美国的退休人员福利重点在于保证人到老年后的基本生活所需。2010年，美国有5400万人领取社会安全金（养老金），而缴纳社会安全金税的美国人有1.57亿人。政府一年支付的退休人员和残障人士社安金金额达到6000多亿美元。

文/本刊特约记者 乔磊（发自美国洛杉矶）

美国的社会福利在西方国家不是最好的，但其社会安全金体系却是全世界最大的。每一个工作的人，只要工作到一定年限，在退休后每个月都可以从联邦政府领取到养老金（本文统称为社会安全金）。2011年发布的社会安全金报告指出，2010年，美国有5400万人领取社会安全金，缴纳社会安全金税的美国人有1.57亿人。在领取社会安全金的人群中，4400万人属于领取养老金福利，1000万人是领取残障养老金福利。政府一年支付的退休人员和残障人士社安金金额达到6000多亿美元。

美国社会保障体系项目

美国的社会保障体系始于1935年，当年国会通过了社会安全法，正式为美国工作的人群建立了退休后的养老金体系，1956年经过修法，养老金也开始涵盖残障人士。美国的社会安全金体系主要是为工作过的人退休后提供养老金福利，另外一类福利则是为没有工作过的老人、残障人士提供退休养老金福利，称之为社会安全金辅助项目。

社会安全金是美国社会福利的一种，实际上美国的社会福利还包括其他几大方面。比较常见的有失业救济金，这一项目是为失业者提供短期的经济资助，通常为半年，失业者每周可领取的救济金约为450美元，4个星期的失业救济金为1800美元。联邦政府1997年为有孩子的贫困家庭建立了临时资助项目，这种资助是政府对穷人家庭最直接的现金补助。

美国社会福利一个重要的方面就是医疗保险，由于工作的人大多由雇主提供医疗保险，因此政府的医疗保险计划主要是为老人和穷人提供的。为老人提供的医疗保险计划涵盖65岁以上老人。联邦政府征收的薪资税项目之一是医疗保险税，雇主和雇员每年要分别向政府缴纳雇员年收入1.45%的医疗保险税，等到雇员65岁时，就可以享受政府提供的医疗保险。而对于穷人和没有收入的人，联邦和州政府协同设立医疗补助计划，由政府出钱资助这些人医疗和看护费用。儿童医疗保险是政府设立的为那些低收入家庭儿童提供医疗保险福利的项目，以保证低收入家庭儿童也能获得医疗保险。2010年通过的医保改革法则是对美国医疗保险体系的最大一项改革，政府出资为数千万没有医疗保险的人提供医疗保险，这是美国迈向全民医保走出的最关键一步。

三成退休者主要收入靠社安金

根据美国社会安全金管理局的统计数据，社安金是大部分美国人退休后的主要收入来源，社安金约占退休人员收入的40%。2007年，63%退休人员收入的一半是来自社安金，32%退休人员90%的收入来自社安金。政府的报告认为，由于社会安全金项目成为老年人晚年生活的主要经济来源之一，这使得四成65岁以上的老年人免于陷入贫困境地。

联邦政府提供的社案金是美国人退休后最普遍的收入来源之一，一个人只要工作点数达到40点（通常为工作10年），退休后每个月就会领到政府发放的社会安全金支票。2010年，美国人领取的社安金金额平均为13968美元，略高于65岁以上一口之家年收入10289美元以下这个贫困线。如果夫妇两人都退休，一年可领取的社安金平均为22704美元，65岁以上夫妇家庭的贫困线为年收入12982美元，如果夫妻两人都能领取社安金，最起码陷入贫困生活的几率较小。从美国人领取到的社安金金额可以看出，即使老人退休后没有其他收入来源，单纯依赖政府发放的社安金生活，基本上不会沦落为贫困人口。所以说，美国实行的退休人员福利重点在于保证人到老年后的基本生活所需，而且是涵盖所有曾经工作过的退休人员。以上说的是美国人平均领取养老金的金额，因养老金是按照每个人年收入来计算，收入高的人因缴纳养老金税较多，退休后领取的养老金金额也较高。

美国人领取社安金的年龄逐渐升高，1943年后出生的人，可以领取全额社安金的年龄是66岁。1960年以后出生的人，可以领取全额社安金的年龄是67岁。但民众可以选择提前或延后领取社安金，最早可以领取社安金的年龄是62岁，因提前领取，每个月领取的金额会降低不少。如果62岁开始领取社安金，每个月领取金额相当于全额社安金的75%。63岁上升到80%，64岁为86.7%，65岁为93.3%。

养老金是羊毛出在羊身上

美国人从政府领取的社安金的实质是羊毛出在羊身上，因为政府是通过税收来维持退休人员社安金的发放，而且工作的人从打工那天起就要缴纳社会安全金税，雇主也要为每一个雇员缴纳社会安全金税。从历史上来看，1940年美国雇主和雇员每年缴纳的社会安全金税税率合计是雇员年收入的2%，1970年上升到8.4%，1990年更提高到12.4%，这一税率一直维持到现在。2011年，因奥巴马为雇员的社会安全金税率降低两个百分点，因此雇主和雇员向政府缴纳的社会安全金税率合计为雇员年收入的10.4%。如果是自己开个小买卖，做点小生意，这叫自我雇佣者，自我雇佣者因是雇主与雇员两种身份合二为一，所以2011年向政府缴纳的社会安全金税税率是10.4%。

社会安全金税由专门的基金机构进行管理，每年依照退休人员的个人情况为他们发放社安金，一直到人去世。发放的社安金每年是依照通货膨胀率来调整，以避免退休人员的实际收入下降。

在社安金发放上，美国政府的做法多少也有点劫富济贫的味道，因为同样是在19岁时工作，工作46年后在65岁退休，高收入人群缴纳的社安金税金额要远高于低收入人群，如果按照回报比率来看，低收入人群获得回报率要远高于高收入人群。例如，一个年收入15000美元的人，工作46年个人缴纳的社安金税总额是42780美元。当这个人65岁退休时，每年领取的社安金金额是10008美元，占缴纳社会安全金税总额的23.3%。不用5年，这位退休的人就可以收回向政府缴纳的社安金税，而余后的生活等于是吃政府饭，由政府来供养。

如果一个人的年收入是105000美元，工作46年缴纳的社安金税是299460美元。当这个人65岁退休时，每年领取的社安金金额是30168美元，占缴纳社安金税总额的10%。这个人需要用10年的时间才可以收回缴纳的社安金税。当然以上的计算没有加上雇主缴纳的社会安全金税，从政府角度看，获得的社安金税对于低收入人群可以维持10年的给付，高收入人群可以维持20年的给付，如果85岁以上老人数量增多，这对政府给付社安金会造成压力。

社安金惠及退休人员和家属

美国人的养老金不仅仅是退休人员一个人的社会福利，同时也会惠及到配偶和子女。如果退休人员过世，他的配偶没有收入也可领取过世配偶的社安金，但要符合以下的条件：一是配偶的年龄超过50岁、属于残障人士；二是配偶年龄超过60岁；三是不论配偶年龄多大，家中有16岁以下儿童或是残障人士需要抚养。只要符合上述三项条件之一，该配偶即可享受过世人员的社安金。即使配偶60岁后重新结婚，她仍符合资格享受过世前配偶的社安金福利。过世退休人员配偶如果是到了可领取全额社安金的年龄时开始领取，自然是获得全额社安金。提前领取的社安金减扣情形依照年龄来决定。目前美国大约有500万丧偶者享受过世配偶的社安金福利，这对于年长者尤其是女性的生活是个不小的帮助。

如果退休人员过世，家中的孩子也可以享受过世人员的社安金。过世退休人员子女领取社安金的条件为：不超过18岁；18至19岁仍在高中读书者；18至22岁残障人士。如果退休人员要供养父母，而且供养花费的占到老人生活费用的一半以上，在这种情况下，退休人员如果过世，他的父母可以享受领取过世人员社安金的待遇。至于过世人员的家属每个月可以领取到多少社安金，这要依照具体的情况和规定来处理。

还有一种情况比较特殊，如果退休人员属于离婚，他过世后前配能否领取他的社安金金呢？在这一点上，政府的规定还算有人情味，只要原配偶的婚姻维持了10年，年龄在60岁以上或是50岁以上但属于残障人士，这名前配偶就有资格领取过世前配偶的社安金。前配偶没有收入、但需抚养孩子，前配偶离婚后在60岁前未再婚，符合这两项条件之一，前配偶也可以领取过世退休人员的社安金。

美国人因工作受伤或是其他原因受伤的人数比例较高，而不少人因此丧失工作能力。对于有工作经历的残障人士，政府也会每个月发放社安金。残障人士如果领取政府的社安金要有两个基本条件，一是要有一定时间的工作经历，二是工作时间符合社安金的发放标准。例如，30岁的残障人士需要有2年的工作经历，50岁的残障人士需要有7年的工作经历，60岁的残障人士需要有9年半的工作经历。

2009年美国联邦政府向退休人员和其家属支付的社安金总额为4520亿美元，占社安金支付总额的67%。政府向过世退休人员家属支付的社安金总额为1050亿美元，占社安金支付总额的16%。政府向残障人士和其家属支付的社安金总额为1180亿美元，占社安金支付总额的17%。从以上数据可以看出，联邦政府为退休人员提供的养老金，不仅仅是只为退休人员提供的一种退休福利，这种社会福利涵盖退休人员的配偶、子女，而且也将残障人士及其家属括囊其中。这样实施的结果可以避免退休人员过世后，其家人陷入生活的困境，减少美国的贫困人口。同时对于那些丧失工作能力的人，政府等于是养起来，这也算是为民众排忧解难吧。

美国社安金体系面临挑战

美国政府征收的社会安全金税交由联邦老年人退休基金管理，该基金创建于1940年。从1982年到2009年，美国老年人退休基金一直处于盈余的状态，最低一年的盈余为890亿美元，最高一年的盈余达到1900亿美元。按照法律，老年人退休基金的盈余需要借给联邦政府，政府在一定年限内连本带利偿还给老年人退休基金。在2009年以前，美国的社会安全金体系可以说是形势大好，莺歌燕舞，但从2010年后美国社安金体系却开始面临着巨大的危机。从2010年至2020年，有8年时间老年人退休基金的支出将超过收入。但由于政府偿还利息，基金金额仍会增长。2021年至2037年的情况则不乐观，基金支付的退休人员养老金金额将大大超过基金的收入，这种不平衡会一直持续下去，一直到2037年，老年人退休基金的储备金将全部用光，政府若不采取措施，那时退休人员的养老金发放将会成为大问题。

虽然有人说美国是儿童的天堂、中年人的战场、老年人的坟场，但政府在社会福利制度上却对老年人关爱有加。这里有人心的考量，因为每一个人都有老的一天，今天老人的晚年也是自己明天晚年的写照。另一方面老年人是选举中投票比例最高的人群，政客当然不敢得罪这些手中握有决定权的选民。社安金和医疗保险、医疗补助项目是美国政府预算中最大的支出，2009年，社安金支出占联邦政府预算的20.8%，医疗保险、医疗补助支出占联邦政府预算的20.1%，而同年国防支出占联邦政府预算的20.5%。美国为老年人设立的社安金和医疗保险项目是联邦政府财政预算的大头，这一点更反映出美国社会的走向：国民的老有所养是政府的重要责任，而不仅仅是家庭后代的责任。

尽管有学者认为，美国有限的资源太多用于老人，却对年轻人的项目投资不足，例如就业培训和教育，但这只是动嘴不动手的事。在美国各年龄段人群中，65岁以上家庭最安稳地渡过了经济危机。65岁以上家庭的收入在2007年到2010年之间上升5.5%，相比之下，其他各个年龄组的家庭收入都在下降，15~24岁年龄组下降多达15.3%。这里的部分原因在于美国老年人从退休金和投资中获得收入较多，而就业下降对他们伤害较小。同时，退休族在历史上都是最富有者，因为随着美国穷人生命提前凋零，这个年龄组的收入在增长。

事实上美国已经开始了关于代际平等的辩论，因为社会安全网的最大部分通过社会安全金、医疗保险到了65岁以上的老人那里。在国会讨论有关债务问题时，就有人提出削减社会福利、改革社安金体系的建议。奥巴马现在决定不将社安金改革与政府减赤计划挂钩。奥巴马认为，社安金系统现有的体制只需做轻微改动，就可解除储备金将在20年内枯竭的威胁。

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华人为了享受低收入福利而装穷 一买房就曝光

核心提示：在美国买卖房屋的所有信息都是公开的，如此平日享尽政府福利的华人，若用全款现金买房，自然有关福利和税务部门都会知晓。若华人想拿现金买房，那应趁早退掉政府福利，或者根本就不要动政府福利的念头。

【侨报记者崔国萁纽约报道】不少华人平时为了享受低收入福利而扮“穷”，为了少缴税而喜爱现金交易，将大量现金存在保险箱里而不入银行。但面对如今低房价的诱惑，不少人又趁机入市以现金买房，以为这样相安无事。谁知现在的税务与福利部门追查紧，为此有华人接到调查通知，让其交代清楚买房的钱从哪来。

在布碌仑八大道执业的一位华裔房地产律师，近日接到一位客户的求助，她称用现金买房后，收到福利和税务部门的调查信。据介绍，这名50多岁的华裔妇女，日常的收入都是以现金结算，然后存在银行的保险箱里。

她还享受低收入福利，持有医保白卡（Medicaid）。美国房市一直低迷，这令租房的她动了买房的念头。为了能让自己的买房行为变得合理，在2年内她几乎不再使用白卡，以为这样就能躲过福利与税务部门的调查。

去年，她终于看中一套物美价廉的房子，于是动用保险箱里的现金全款买下。

谁知，不久前她却接到了州福利部门的信件，让她交代清楚既然有大批钱财买房，为何还要欺骗政府申请白卡。

之后，像“老鼠”一样贼的税务部门又冒了出来，问她大笔购屋钱从何而来？是否上过税？若钱财来自海外，那其海外资产与收入是否纳过税？这令这名华妇不知如何应对。

对此，接到求助的专业律师表示，在美国买卖房屋的所有信息都是公开的，如此平日享尽政府福利的华人，若用全款现金买房，自然有关福利和税务部门都会知晓。

律师表示，美国政府的常规是若你平日报低收入，但却从来不使用政府福利资源，例如白卡、粮食券、补助等，那无论你用多少现金买房都不会有人找你麻烦。但若你平日里哭“穷”而享用政府福利，即使是一丝一毫，那你用现金买房，有关部门就会盯上你。

所以律师建议，若华人想拿现金买房，那应趁早退掉政府福利，或者根本就不要动政府福利的念头。

另外，这名律师还表示，有的平日里报低收入的华人虽然也通过贷款买房，但喜欢以现金支付高额的头款，如此也会招来税务或福利部门的关注。因为有关部门会根据你平时报税的记录和你支付头款的数额做计算，一算就会知道你平日的收入是否属实，由此也会找你麻烦。所以律师建议贷款买房的华人，用现金支付头款的比例越低越好。

百科：白卡和红蓝卡的区别？

白卡是医疗补助(Medicaid，在加州称Medi-Cal)卡的俗称。

红蓝卡(或 称红蓝白卡)是联邦医疗保险(Medicare)卡的俗称。

Medicare是联邦政府为65岁或以上长者及伤残人士而设的医疗保险计画。申请Medicare的基本条件是美国公民或在美国连续合法居住最少满5年的永久居民(绿卡持有人)。

Medicare包含几个部分，主要的有承保医疗费用的Part B和承保医院费用的Part A。Medicaid是州政府为低收入和低资产人士而设的医疗补助计画。

Medicaid受益人可以享受免费医疗服务，但他们的身分、年龄、居住期、收入 和资产需要符合规定的条件。申请Medicare没有收入和资产限制，但需要支付月费，预付额(Deductible)和共付保险 (Coinsurance)。

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为什么那么多人反对奥巴马医改？

首先请原谅我使用‘人民’一词。‘人民’是在中国媒体上用烂了的一个词汇，但在西方媒体上却十分罕见。盖因‘人民’一词是一个十分模糊的集合名词，是谁？有多少人被涵盖？尤其是，任何个人如果没有‘人民’的授权，有什么权力代表一个群体发言。因此我在这里使用‘人民’一词，只是强调多数，有出乎 意料的美国人数，反对这个看起来非常美好的医疗计划。
奥巴马医改，有了一个十分动听的名称：PPACA: Patient Protection and Affordable Care Act - 患者保护与平价医疗法案。就像世间一切事物一样，我们必须透过现象看本质。本文试图通过对奥巴马医改的背景，其产生的一系列问题及可能的前景，作出分析。

1. 奥巴马医改的背景
众所周知，在欧洲，澳洲和加拿大，都已实现了全民医保（这里的‘医保’应该理解为‘医疗保障’）。在发达国家中，只有美国还保持着完全的商业医疗保险的制度。在美国实现欧洲式的全民医保，一直是美国左翼的梦想。在克林顿当政之初，曾试图由希拉里操刀，实行全民医保改革，结果因阻力太大，小试牛刀即无功而返。作为极左派代表的奥巴马，上台伊始，挟民主党占据两院一府的时机，强力推行奥巴马医保。从此开始了美国的深刻分裂和奥巴马执政挥之不去的厄运。
在奥巴马上台的2009年，据当时的统计，有84% 左右的美国人口拥有医保。在其余的六分之一的人口中，有一小半没有购买医保的意愿，如一些年轻人。大约有10% 左右的人口确是因为穷困，买不起医保。除对医保覆盖面的不满意外，当时对医保的另一项更大的抱怨，是医保费用的连年上涨。随着奥巴马要搞医保，社会上掀起对这个问题的讨论热潮。记得当时，还在CNN 的Lou Dobbs 主持了一系列的报道，比较美国与工业化国家在医疗上的花费。结论是：美国平均每人在医疗上的年花费超过七千美元，而欧洲各国的花费在三千到四千美元之间。美国人花费在医疗上的费用是欧洲人的两倍，但没有数据支持美国人拥有更好的健康状态。另外，还有关于医疗诉讼费用，和大量钱财浪费在paper work上的讨论，等等。
于是，奥巴马医改的初步方案在四月中旬出台了。奥氏医改的轴心是医疗保险的改革，以推进全民保险的目标。奥巴马信心满满，要求国会在五月休假之前通过。当然遭到少数派共和党议员的反对。事实上也不可能，洋洋1100页的医改法案，两个星期读也读不完。在国会休假期间，议员们照例回乡与选民们接触。关于奥巴马医改的一些内容已经在社会上披露，立即引起广泛的抗议浪潮。与反对奥巴马复兴经济的投资法案相呼应，茶党的抗议运动风起云涌。共和党议员回到华盛顿后，挟民意与奥巴马医改抗争。但毕竟参众两院在2008 年的选举中都被民主党占据多数。医改法案还是沿着奥巴马的意愿向前推进。
当时的奥巴马医改还有一个更激进的举措public option没有被写进今天的PPACA。按照这个‘公共选择’的概念，联邦政府将直接介入医疗保险市场。大概类似两房（Fannie Mae 和 Freddie Mac）在房贷市场的作用，能够直接调控医保市场，以保持医保的低廉价格。但这就冒犯了自由市场的大忌----政府何以能降低医保价格？无非是用纳税人的钱参与市场竞争。这样将再没有市场机制，而是靠政府的无度花销，为医保输送福利。当时，参议院与众议院各有自己的医改版本。众院在来自加州的极左派的民主党议长 Nancy Pelosi 的领导下，提出的医改版本包括了‘公共选择’。而参院版本则没有这项内容。需要在两院协调 （compromise）后，通过一个统一的版本。当时的众议院，民主党占多数。在参议院，民主党连同其盟友，正好占60 席。于是，共和党参议员连 filibuster (冗长发言以延迟表决) 的机会也没有。看来，医保改革似乎就是奥巴马的囊中之物，A版还是B版，只凭奥巴马的喜好了。
人算不如天算，就在这关键时刻，民主党资深参议员肯尼迪去世！其实肯尼迪的离去，对奥巴马医改也不该是个大问题。肯尼迪所代表的麻省历来是民主党的大本营，补选一位民主党参议员本非难事。无奈，民主党大意失荆州。在2010年初，竟然让一位名不见经传的健美先生，共和党候选人 Scott Brown 胜选。于是民主党在参院的席位降至59 席。共和党有了在参院通过 filibuster 阻击医改法案的机会。
出于老牌政治家的敏感，民主党议长Nancy Pelosi 可能感觉到了众院危机，从2010 年初力推奥巴马通过医保法案。这时，如果使用众院版本，送到参院后必然被阻杀。唯一的选择是在众院通过没有 public option 的参院版本。PPACA 在众院2010 年3月21日的表决中，仅以219-212 票的微弱多数通过。全部178 名共和党众议员都投了反对票。还有34 名民主党众议员也投了反对票，因为他们认为PPACA 不够‘左’，其中没有 public option，并且不资助堕胎。是奥巴马和Nancy Pelosi 事先对民主党议员做了大量说服工作，送项目许愿，例如承诺由政府出资资助堕胎等，才凑够了多数。如果当时不是强力通过了PPACA，到2010 年中期选举，共和党一举夺回了众院多数席位，奥巴马医改就永远失去机会了。
奥巴马虽然赢得了PPACA的立法，但没有看到美国人民欢欣鼓舞的庆祝场面，反而是争论不断。支持和反对，深刻地分裂了整个国家，也给奥巴马政府带来了重大的执政挑战。可以毫不夸张的说，当今的美国，正在为奥巴马医改和国债问题（以及与之相关的政府预算）陷入了极大的分裂和危机----对后一个问题，笔者拟另文讨论。
在民主制度下，任何决定都遵循少数服从多数的原则。但绝不是多年来我们在中国耳熟能详的，多数人对于少数人的专政。多数人必须保护和尊重少数人的意见，包括非常小心，不要踏过少数人利益诉求的底线。在民主体制下，这种做法是很容易被接受的。因为没有永远的多数，今天的多数可能在明天变成少数。今天对他人的尊重，可能就是明天对于自己的尊重。在一个议题不能为社会广泛接受时，最好的解决方法就是等待，而不是强行推进自以为是的真理。在这一点上，失败的克林顿医改表现了老政治家的圆熟。而这一位只有街道办事处主任的管理经验，和两年参议员历炼的生瓜蛋子奥巴马，作出这样的事业，就一点都不令人惊讶了。也正是奥巴马在PPACA立法的生硬做法，使得在奥巴马任上，院府的两党合作彻底破裂，埋下奥巴马在后续执政中的一系列麻烦。
下面，笔者试图对于奥巴马医改的内在问题，和美国人民反对的理由，做出一些分析。
2. 理念之差：是劳动所得，还是政府赠予；是 right, 还是 privilege
美国人获得医疗保险，多数是由所供职的公司，政府部门或其他的供职机构对雇员提供的保险。大多数在美华人所熟悉和享用的都是这类保险。这种保险是一种团体保险 （group insurance），由雇主与保险公司安排，雇主 出资大多数，雇员出少数钱。这种保险对于雇员，可以说物美价廉。
另一种常见的保险形式，是对于个体劳动者 （self-employee），小生意人，和自由职业者等，他们直接对保险公司购买个人保险 （individual insurance）。这种保险一般比团体保险要差很多，而且依个人的健康水平，年龄，病史等诸多因素，保险公司可以在接受与否和价钱上施加限制。
再有就是对于65 岁以上老人的政府医保计划 （Medicare），他们在工作年限中缴纳医保税，到 65 岁后，得到回报。
无论以上哪一种，医疗保险都是个人劳动所得的一部分。美国人的医保是靠个人劳动买来的。这与欧洲福利国家通过税收，再平均发配给国民，有着本质的区别。这种理念与美国人强调个人奋斗，不依赖国家的传统文化相一致。这也是美国，在几乎所有发达国家都是福利国家的现实中，能够特立独行的原因。
在实现奥巴马医保之前，美国医保体制的基本特点，一是劳动所得，二是完全的市场机制，没有政府参与。在这种制度下，美国的绝大部分人口是拥有医保的，可以解决病患之忧（当然有各种瑕疵）。确实也有大约10% 的人口因为买不起，而没有医保。对于这部分人群，美国政府发挥辅助功能，主要是州政府出台一些政策提供帮助，例如给予穷困儿童，残疾人和老人的 Medicaid。在笔者所在的德州，州政府有专门的保险计划，给予因病史被保险公司拒保者，州政府还有对于妇科癌症病人的特殊资助计划，等等。
奥巴马医改是对这种美国式医保的颠覆，企图引入福利国家的医保制度。左翼民主党人，也从不讳言对欧洲加拿大式全民医保制度的向往。尽管奥巴马医保不像加拿大那样直接向国民派发医疗福利，而是通过联邦政府的巨额补贴，资助低收入者去市场上买保险，因此被夸耀为‘平价’。（如果失去这种补贴，价格就会比过去昂贵很多，下文将详细论及）。虽然保留了市场，但其本质与福利派发一样，都是用纳税人的钱，去实现医保的平权化。
现在也有一些人批评，美国是一个讲究人权的国家，为什么‘生命’这个最重要的人权，却在美国得不到在医疗上的保障。尤其在中国人的圈子里，这种声音经常听到。其实，所谓‘人权’（rights），在美国的政治语汇中有非常明确的定义，而不是在汉语翻译中望文生义的解释，所谓生存权，生命权。出自人权法案（The Bill of Rights）的人权定义，是指个人相对于政府的权利。宗教言论自由是人权，个人持枪是人权，医保不是人权。至少直到现在，美国人民还没有接受医疗保障属于人权的概念。维护个人健康，看医生吃药，都是每个人自己的事，应该是个人的选择，而不是由政府告诉你该怎么做，也不应该由政府为你提供保障。
另外一个重要的理念之争，就是由医保改革引申到联邦政府的职能和权限。共和党主张小政府，大社会的传统观念。民主党则反之。当前联邦政府的预算，大概占美国GDP的24%。美国的医疗费用，已经占据美国GDP的16%。预计在十年之内，会上升到20%。如果如此庞大的医疗产业，再由联邦政府染指，美国联邦政府将掌控美国近半的社会资源，政府将成长为无法控制的庞然大物。先贤建立的自由人民的国家理念，世世代代美国人的美国梦想都将彻底蜕变。对于大多数美国人，这是绝对无法接受的。作为秉承美国传统精神的一翼，共和党人理所当然的一马当先跳出来，坚决反对。
3. 奥巴马医保导致医保费用大幅提高的现实与原因
如果一种方案，能够既降低花费，又使全民得到更好的福利，没有人会拒绝这样的大馅饼。明白人都懂得，当政府派发任何福利的时候，首先该问的问题就是，要花多少钱；第二个问题是，谁买单；当奥巴马天花乱坠的向天真的美国人民许愿，他的医保改革将在未来的十年节省1万亿美元，并且为每一个美国人提供更好的保险计划时，确实赢得了不少掌声。但当计划开始实施时，火很快就从纸里烧出来了。
能够冲破重重阻碍，登上州或联邦健保网的人立即发现，新的保险计划比过去的旧计划昂贵许多，至少30%，或许一倍以上。随着奥网的修复，奥巴马医保的真面目将逐渐展开，笔者相信，更多的问题会浮出水面。当前反映出来的，导致奥巴马医保价格上升的，主要有以下三个主要因素，下面一一讨论：
其一，奥巴马医保以法律的形式，规定了健保计划必须保证的最低标准。按照奥巴马在10月30日讲话中的辩解：他是除去了‘坏苹果’，把更好的保障提供给美国人民。但是任何‘更好’都是要付钱的。例如，我没有精神问题，以前不需要投保mental disease。 但是奥巴马为了给你防备万一，现在要你投保了。对于一个自信健康的人，如果只为防备万一生大病，过去可以投保低月费，高自费额的所谓大病保险。现在，奥巴马为了你的利益，限制了自费额度，于是你就得付高得多的月费，无论你生病还是不生病都得付。而你每年看小病吃药的钱不过区区几百块钱而已，自费额是六千块还是一万块，对于你都是一样。还有，如果你不常去看医生，只有几个陈年痼疾需要吃药，以前你可以选择高自费看医生，低自费买药的计划。现在，奥巴马医保告诉你，这不是一个好苹果，把看医和买药的花费平均化了。
现在（2013年10-11月间），奥巴马医保网站还没有完全修复。对于首先接触奥巴马医保计划的少数人，已经爆发的怨言主要是出于上述的原因。还没申请到新的健保计划，保险公司终止原有保险的信件已经寄到了，盖因旧计划不能符合新的法律规定，予以取消，被奥巴马医保所代替。而与保险公司联系后，新计划的花费令人大吃一惊，由此抱怨丛生。
其二，是已有病史对保险计划的影响，既 pre-existing condition。过去，如果一位投保人已有严重疾病，例如已被检查出癌症，或有心脏病，肝炎等疾病，保险公司可以拒保。或者对于患有某种疾病的投保人，保险公司可以给予保险，但在保险计划中排除该种疾病。对于这种情况，病人会十分无奈，只能在医保体系外寻找帮助，例如寻求政府的特殊的资助计划。
奥巴马医保改变了这种条件，明文规定，不允许保险公司以 pre-existing condition 拒保。这种改变，被善良的人们看作是一种德政，但问题也由此而生。
为什么保险公司会拒保 pre-existing condition？ 因为‘保险’就其本身的概念，是在事前，对未来小概率事件的一种处理手法 - 每个人出少量的钱，当灾难发生时，大家资助受难者。当然，不知道这位受难者是你还是我，大家才会去投保。从概念上讲，如果一种疾病需要10万元医治费，而发生概率是人群中的万分之一，那么每个人投保十元，就能在一万个人中，有效的帮助这位不幸的病人。这个万分之一可能是你，也可能是我。当已有某种疾病的人加入了‘保险’计划，就不再是抽签游戏了。而是每个月，大家固定的为他（她）缴纳医疗费用。
再举一个浅显的例子。你能够遇见这样的‘好’保险公司吗？在你的车撞坏了以后，你打电话给这家‘好’保险公司，说我的车撞坏了，我要投保，你给我修车。当保险公司出钱把你的车修好了，你可以取消或改变保险。这样的保险对于投保人是再好也没有了，但除了傻瓜，没有一个人相信，这样的保险公司能够经营得下去。这个例子是对于 pre-existing condition 医保的最好说明。从本质上讲，取消了 pre-existing condition 的保险，已经不是一个保险计划，而是一种社会福利，或者是一种社会赞助了。
采取 pre-existing condition 的医保办法，也可以看作一种分级制度，健康状态好的投保人会得到价格优惠，而健康状态差的就要付较高的代价。当这种‘分级’制度被取消后，所有投保人被混杂在一起，一定是健康条件差的得到好处，健康条件好的要付出更多的钱。而保险公司则一定会按照最坏的条件，设定保险费。试想，如果保险公司不能拒绝一位每周要洗肾，花费数千元的病人，必须与其他投保人一视同仁，那么大家的保费上涨，绝对是一个必然的后果。
这种因为pre-existing condition 而被排斥的现象，主要发生在个人保险计划中。对于公司提供的团体医保，保险公司已经考虑了公司的整体健康状态，无需再对每个个人进行考察。但是由于奥巴马医改带来的大环境的保费普遍上涨，团体医保的费用也会水长船高。
其三，所谓的‘平价’，来源于巨额的政府医疗补贴，如果你不够‘穷’，得不到政府补贴，你付出的将是超高的保费。‘付得起’ （affordable）的医保，是奥巴马医改的头衔，也是奥巴马大肆宣扬，被无数天真的美国人所期待的巨大优势。这个‘付得起’的奥秘就在于投保者有多穷，以及美国政府有多大的能力投入这种补贴。
笔者从医保代理那里看到过一份关于奥巴马医保的咨询方案。令人惊讶的是，各种可选计划的月费都只有一百至三百元。这是用于一对老年夫妇的，假定2014年的收入为三万元。按照奥巴马医保，可以得到每月近1000元的政府补助。而全额的医保花费是1100元至1300元之间。如果收入提高，补助则渐少，至四万元以上收入，补贴已经很少了（当然，人口多的家庭，会有较多的补贴）。按照2012年的统计，美国家庭收入的中位线（median income）是$51371。所以奥巴马医保补贴的主要受惠者，是无业人群和收入在最低工资线附近的低收入者。虽然奥巴马在演说中口口声声讲‘美国中产阶级’，中产阶级本身就是一个很宽泛的概念，奥巴马所代表的中产阶级，大抵就是收入在底层20%至40% 的下层中产阶级。
这种医保体制的最大受害者，是那些购买个人医保的小生意人，自由职业者，家庭生意经营者和个体劳动者。他们是被推崇的创业者，自己做小老板的一群人。他们的人数在美国占相当大的比例，也是美国社会中非常具有活力的一群。他们的收入多在雇员阶层的中上水平。他们买不到团体保险，也得不到政府在奥巴马医保上的补贴，将面对比以前少得多的选择，和超高的保费。
4. 奥巴马医保对政府财政的巨大冲击
上一部分，提到关于政府对购买奥巴马医保的补贴。这种补贴是通过税务减免 （New Premium Tax Credit）和降低购买者成本分担（Cost-Sharing Reduction）来实现的。前者，凡家庭收入在贫困线100% 至400%，都可以得到。一个四口之家，收入在$23550 至$94200之间，收入越低，补贴越高。符合后者条件的，可以得到部分价格减免。要求家庭收入低于250% 联邦贫困线。
在奥巴马医保中，另外一项大规模的政府补助是‘扩大的医疗补助’- Medicaid Expansion。
Medicaid 是自1965 年就开始的政府医疗补助项目，由联邦政府规范，主要是由州政府出资和管理。医疗补助的对象是19岁以下的贫困儿童，残疾人和65岁以上需要特殊照料的老人。奥巴马医改提出的 ‘扩大’内容，大幅降低了联邦医疗补助 （Medicaid）的门槛。扩大到所有19-65岁的成年人，只要收入低于联邦贫困线的133%。 以当前的标准计算，个人收入低于$15282，四口之家收入低于$31322，都可以得到完全由政府出资的，被奥巴马医保扩大的 Medicaid。这个人群可能有多大呢？大家可以从以下的一个比较，得到大体的印象：在美国还有一项非常着名的救助穷人项目，就是所谓‘食品卷’（food stamp）。符合条件的穷困家庭可以领到政府颁发的食品卷购买食品。一个四口之家每月得到的食品卷价值平均在$500 左右。领取食品卷的资格，与奥巴马医保的 Medicaid 大抵相当，要求收入低于联邦贫困线的130%。当前，美国有4800万人口在领取食品卷，占美国人口的15%。
在Medicaid 的医疗计划中，不收取受益人的任何费用，完全由政府负担，是政府赐予符合条件的穷困人群的免费午餐。在最高法院判决奥巴马医保的案子时，把对不买医保者的罚款，定义为一种‘税收’，基本肯定了该医保方案。但对Medicaid Expansion 条款，作出了不利的判决，定义为州权力，各州有权决定是否参加该项项目。Medicaid被扩大以后的花费，是要由州政府出的，这笔钱到底有多大，谁心里都没底。笔者理解，这项扩大 Medicaid 的条款，是奥巴马为其哥们儿争取福利的重大初衷。因此，奥巴马抛出诱饵，联邦政府为 Medicaid Expansion 出资两年，然后转回州政府。即使如此，仍有24个共和党主政的州，拒绝了这条条款，理由是无法预算其费用，在将来能否被州政府承担得起。
大家都可以想象得到，这条Medicaid Expansion 虽然对人民无限美好，他的另一面剑刃就是，政府能承担得了吗？这可以说是奥巴马医保能否继续生存的重要因素之一。坏消息已经陆续传出。在几个使用州医保网站成功投保的人群中，少的州是60%，多的州达80%以上的投保人，投的是 Medicaid 保险计划。在10月28日，众院召开的卫生部长 Kathleen Sebelius 的听证会上，部长拒绝公布当前参保奥巴马医保的基本数据，说到十一月中旬才能提供。我们现在只能拭目以待。如果大量人群涌入 Medicaid，绝对是奥巴马医保的噩梦。
5. 奥巴马医保的三个关口
奥巴马医保会在三个关口经历考验，如果不能顺利通过，表现出新医保的成果和奥巴马对于美国人民的承诺，奥巴马将会由于他在医保改革上的赌博，输得一败涂地。这三道关口是，在2013年年底，2014年的三，四月份，和2014年的九，十月间。
第一关：奥巴马医保网站开通，民众能否看到满意的奥巴马医保计划。
就像我们听过推销员的一番忽悠之后，对于真实产品的认识，要在实际接触产品，试用该产品之后。在奥网开通之前，所有关于奥巴马医改的说辞----赞扬或是批评 - 都是空洞的理念宣传。只有在实际查阅和购买医保计划时，才能够得到是好是坏的真实判断。
当十月一日开通奥网，开始登记购买新医保时，还没有来得及让民众看到奥巴马医保的真面貌，就经历了第一个震撼时刻。联邦政府医保网站的低能和低效，使众多投保人还没有完成登记程序就当机了。而14个州自己建立的奥巴马健保网站，则多数运行良好。
其中应该有奥巴马政府的管理协调问题，也有接受政府合同的IT公司的能力问题。在众院举行的听证会上，合同商把毛病推给政府，怪其目标不明确，协调不力。政府怪合同商不给力，拖延了工期。总之，是一头雾水，对于诸多问题，答案没有得到，反而产生出了更多的疑问。媒体爆料，奥网的主要承包商CGI，是一家信誉极其低劣的加拿大公司，曾经因不能如期完工，被加拿大的政府部门取消了4600万美元的合同。又有媒体爆料，说CGI的一位高管是奥巴马夫人的大学同班好友。CGI在得到奥巴马网站工程的投标过程中，没有严格履行政府承包的程序，云云。活脱脱一场活报剧，正在华府上演。
奥网的问题，只是医保的一个外在问题。政府部门一定是低效，浪费，充满官僚主义，渎职甚至贪腐，这是举世皆知的真理。而在一个互联网大国，历经三年，花费5亿美元建立的政府网站，竟然不能正常运转，实在是开了一个天字号的大玩笑。另外，奥网的低劣设计，还使业界对于个人资料的安全性提出质疑。个人的财务状况，健康情况，家庭成员，信用，犯罪等等一切个人资料都要在申请时录入，并在政府医保部门，税务部门，警局，保险公司和信用公司之间做大规模传递，以确认投保者的资格和政府补助，如何能够保证信息安全和个人隐私？这些似乎在最初的设计时，都没有在奥巴马政府的考虑之中。
奥网的问题，使奥巴马医保出师不利，为其以后的成功，蒙上一层阴云。
而奥巴马医保的内在部分所列出的保险计划，能否真如奥巴马许诺的那样，为美国人民提供‘负担得起’的，令投保人满意的医保，则要在奥网逐渐修复后，越来越多的投保人登上网站后，才能得到结论。如果奥网能如愿在11月份修复成功，人们能够登上网站或通过保险公司看到保险计划，开始认购保险了。那么，到 2013年底，赞许还是抱怨，将汇合成一个声音，为奥巴马医保的实质内容做出评价。
第二关：2014年奥巴马医保录入结束，奥巴马医保是否提供了更大的医保覆盖
奥巴马医保的初衷，不是为美国大多数人的，因为绝大多数美国人口都已经拥有自己的医保，而是如左派人士口口声声所宣称的，是为那5000万没有健保的美国人。于是，奥巴马健保果真能使这些人口，或是他们中的多数获得医保吗？
按照奥网的设计，联邦政府卫生部将与各州的奥巴马健保部门保持紧密的电脑网络联系，随时获得关于健保申请的有关信息。在从2013年10月到2014年3月的申请过程中，联邦政府其实可以随时得到有关奥巴马健保的进展。到三月底，2014年健保申请结束，关于奥巴马健保的最后数字应该出来了，包括其中的细项，多少年轻人加入了健保，多少人加入了一般的医保计划，多少人被吸纳入 Medicaid 等等。还有多少美国人口没有被医疗保险覆盖。这些枯燥的数字，将是衡量奥巴马医改成效的最关键因素。
第三关：2014年财政年度结束，中期选举开始
到八九月间，美国的2014财年即将结束，2015财年从10月份开始。那根紧连着美国神经的债务和财政预算的弦又将绷紧。以下吓人的数字会再次刺痛美国人的眼睛。
- 国债会上涨到至少17.5万亿美元；其中的7万亿是奥巴马当政6年添加进去的。
- 奥巴马政府的预算赤字在连续4年超过1万亿之后，在众院的强大压力下，通过财政悬崖的非常措施，才使2013年的赤字降到6800亿元。（对比被指责打仗花钱的小布什政府，最高年份的财政赤字也不过5000亿元）
那么，2014年奥巴马政府的财政赤字是多少？其中有多少奥巴马医保的贡献？是如奥巴马许诺的那样，十年节省了一万亿？还是为医保，每年要搭进去了几千亿？到这个时刻，美国人民才会猛醒，所谓‘付得起’的医保，不光是要百姓付得起，还得政府‘付得起’啊。
到那个时候，奥巴马医保花费在补贴上的数字是可以计算出来的。如果2014年奥巴马政府的赤字，因医保开支再度回升上1万亿，即使有10% 的人口因得到医保而欢欣鼓舞，那剩余的90% ，也要说No了。
随后就是十一月初的中期选举，竞选会提前开始。到那个时候，是民主党候选人沾光，兴高采烈地捧着奥巴马医改的宝贝赞扬不休；还是共和党候选人兴奋，把奥巴马医改当沙袋，一阵猛锤，就看奥巴马医保过三关的表现了。
6. 结束语
奥巴马医改从方案面世，风风雨雨已经历经4年。但客观地说，对其真实面目和效果的的检验，从2013年10月1日才刚刚开始。从一开始的毁誉参半，到近日的疑点重重，奥巴马医保的道路似乎越走越难。笔者是属于从一开始就不看好的反对者，以为奥巴马的改革存在致命的缺陷，其成功的几率很低：
1）医改的大方向有偏差。在奥巴马提出要解决美国的医疗问题时，的确引起了美国人民的热烈响应。确实，美国的医疗体制问题重重，是到了该做大手术的时候了。对于大多数人，最关心，最反感的问题是医疗花费连年大幅上涨的问题。而奥巴马为他的出身，经历和意识形态束缚，提出的却是为少数人口解决医保覆盖的改革方向。当然，16% 人口的医保也是一个应该解决的问题，但是他没有采取对原有体制进行修补的方式，而是为了少数人的利益，大刀阔斧把现存体制推倒重来，动了大多数人的奶酪。
2） 奥巴马的个人素质。做为一个政坛新秀，一个在管理经验和政治能力方面都是一张白纸，以火箭速度直达白宫的总统，面对医改这样一个重大难题，本该谦虚谨慎，注重调查研究，集思广益，循序渐进，但这不是奥巴马的性格。他上台后只用了三个月就推出了他的医改版本。并且在以后的推进过程中，只会一意孤行的采取强势。在行政管理方面，对于政府执政过程中出现的一系列纰漏，如班加西恐怖袭击，IRS用行政手段对异议组织的排斥，对国外领导人的窃听事件，奥巴马医保网等，都一律以‘不知情’回答。不知是托词掩饰，还是真的傻。使得对于奥巴马的管理方式和能力，划上一个大大的问号。纵观其5年的表现，无论是政治角力，还是政府管理，奥巴马都没有表现出具有美国式政治家和经理人的那种领袖素质，而更像他在青年时代，担当Choom 帮首领的 风格（Choom是奥巴马在其高中和大学时代，在学校里组织的一个另类学生的帮派团体）。像医改这样巨大复杂的社会工程，在这样一位眼高手低，志大才疏的领导人手里，失败是常态，成功才是意外。
奥巴马还是有功劳的，他毕竟启动了别人碰都不敢碰的医改问题。美国的医疗和医保制度的改革，会在奥巴马以后的领导人手中获得成功，他可能是一位民主党总统，也可能是一位共和党总统，他的名字不叫巴拉克奥巴马。
来源：网络博客

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衣著光鮮華裔 拿白卡不開心

提供可負擔得起健保的「加州全保」（Covered California），開放登記註冊以來，有極高比例的華裔投保者雖根據申報的稅表是低收入戶，不少人卻衣著光鮮，手上還拿名牌包。他們因收入偏低直接 符合白卡（加州醫療保險，Medi-cal）申請資格，但有些人對拿到免費白卡並不開心，因為聽說「用白卡看醫師至少要等一、兩個月。」

「歐 記健保讓投保者的收入攤在陽光下」，保險經紀張念庭說，過去購買健保，保險經紀只會詢問投保者是要買PPO 或HMO，並提供報價。但現在替客人透過加州全保購買健保時，問了客戶出生年月日及年齡後，就要問收入。他很驚訝發現有極高比例的華裔客戶稅表申報收入很 低，且不超過申請白卡規定收入的上限，即聯邦貧窮線的1.38倍。也就是收入在1萬5856元以下，有資格申請白卡的華裔比比皆是。

「而在加州全保網址打進這類客戶收入後，馬上跑出符合白卡申請資格的答案，客戶想申請別的健保計畫都不可能」，張念庭說，雖有些客戶對能拿到免費白卡感到開心，也有人「曉得白卡不好」。因為從現有白卡持有人經驗看來，往往要等候長時間才能看到醫師。

保 險經紀張國興也說，連日來前來投保者有超過80%對象是低收入戶，符合申請白卡資格。雖有些人擁有多棟房產，但因稅表上申報的收入不高，一樣不影響他們申 請白卡的資格。「雖然今年政府不會查證申請人真正擁有的資產，但未來健保改革制度更完善後，很難說不會查證申請人是否真是低收入戶。」

他建議尚未申請白卡的低收入戶儘快申請，因為從申請到核准需要費時45天。不像加州全保提供的健保計畫只要15天就生效，唯是在每個月的1日才生效。

保 險經紀劉雷玲芳則說，透過加州全保投保健保，在填寫申請表時會被問到不少與報稅有關的問題，「感覺上更像是在填寫稅表。」雖然目前的申請是根據納稅人稅表 收入做填寫依據，但申請表上的提問也包括「你有無其他收入」，並要求填寫者同意所填資料都是真實的，讓無法查證申請人經濟實力真偽的代辦經紀有時感到壓 力。

而對有資格在加州全保購買健保計畫者，張念庭以有些計畫涵括的醫師及醫院不夠廣，提醒投保者在選擇計畫前，先瞭解原有的家庭醫師或專科醫師是否在有意投保的健保計畫上，再做選擇。

對 稅表收入介於1萬5800元至4萬5960元的單身成人，收入介於3萬2500元至9萬4200元的四口之家，由於可獲得政府補助，張念庭建議，不妨可考 慮在加州健保查詢是否有更便宜的健保計畫。如他承攬的一名年收入4萬6000元的三口之家客戶，原來在開放市場購買的健保，月保費要自付450元。但在 「加州全保」投保的銀級健保計畫，雖月費是901元，但因可獲得政府補助621元，每月月費只要自付280元，比原來支出少得多，健保福利卻並未削減。

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美國全民健保 - 更新 ／ 總匯

歐記健保罰款近千元 逼千禧年世代登記

（華盛頓二十六日電）數以百萬計的年輕人身體健康，認為自己不須參加健保，但是今年是「歐巴馬健保」進入第三個年頭，如果今年再不依法辦理健保登記，罰款金額會較去年增加很多，健保罰款已到令年輕朋友「有感」的情況，當局希望因此迫使年輕人辦理登記，擴大健保基礎。 美聯社報導，認為自己身體健康，不需要買保險的數百萬年輕人，今年將面臨痛苦抉擇﹕是在最後期限前到健保市場買保險，還是置之不理而面臨重罰。對沒有保險的罰款今年大幅增加，每個家庭平均近1000元。 今年登記參加健保市場的截止日期是1月31日，不符合為窮人提供的醫療補助計畫 (Medicaid)的部分人，如果全年12個月沒買保險，今年將最低被罰695元，是去年325元的一倍多。 它認為2016年不買健保罰款大幅提高，平均每人罰金接近一千元，罰金之高足以令20多歲及30多歲的年輕人考慮避免挨罰，是否就參加健保登記。許多「千禧年」世代的年輕人如今還在開始就業的初期，財務情況尚未穩定，對於花錢買健保就會精打細算。 住在洛杉磯的克里斯多福. 雷爾（Christopher Rael）說，「目前節約金錢，只有減少吃拉麵的辦法。」雷爾目前20多歲，不到30歲，他還在攻讀一個社會學學位，並且在一個兒童中心打工，借微薄的收入維持生計。 今年1月31日之後，「歐巴馬健保」登記截止，雷爾借著他所得低微，可以符合申請「聯邦醫療補助」（Medicaid），在加州稱之為Medi-Cal。雷爾說，「我沒有辦法負擔額外的帳單。」2014年因為未參加健保，他被罰了大約150元。 2016年「歐巴馬健保」對應參加而不投保的個人，若全年12個月都不辦理登記，最低罰款額為695元，這個罰款金額較2015年的最低罰款325元，增加不止一倍。 2016年罰款並非每一個不參加健保的個人，都只罰695元，如果所得較高者，罰款金額會更高，因為「歐巴馬健保」法規定，在2016年應參加健保而不參加的人，罰款為695元或年所得的百分之2.5，兩個金額採用較高者作為罰款。凱撒家庭基金會（Kaiser Family Foundation）估計，2016年不參加健保平均每人罰款金額為969元。 「歐巴馬健保」罰款由國稅局在民眾報稅時收集罰金，此後，罰款會依照「生活成本」因素調整。 當初「歐巴馬健保」規畫時，是寄望年輕、身強體健者都能參加健保，使整個健保體系得以截長補短，可以達到財政平衡; 但是，依照前兩年情況來看，年輕朋友並不熱中參加健保登記，使「歐巴馬健保」財務出現困局，當局希望能借罰款，迫使年輕人參加健保，來和年老、有病的投保者形成平衡的財務狀態。 歐記健保年輕人僅28﹪登記 與40﹪目標差很遠 （華盛頓二日電）「歐巴馬健保」要能成功，重要關鍵之一是年輕人登記與納保的比例要能達到百分之40，才能有效減輕健保成本，使「歐巴馬健保」能夠順利營運下去；但是，歐巴馬政府公布的數據別人失望。 歐巴馬政府表示，參加健保的18歲至34歲年輕人約佔全部健保登記人數的百分之28，它比要達到百分之40的目標，相差12個百分點，它預示「歐巴馬健保」財務將出現大問題。 年輕投保者不夠多，會對「歐巴馬健保」造成兩種危機，第一是「歐巴馬健保」必定虧損嚴重，造成由納稅人買單的情況，它連帶引發的第二個問題是，「歐巴馬健保」在未來營運必須考量提高保費，及增加民眾的「自付額」金額，使「歐巴馬健保」落入艱難的局面。保費與自付額太高，會不會使若干民眾退縮？則是未來的一大隱憂。 目前，保險公司為2015年的保費費率如何設定，正在研究之中，「歐巴馬健保」年輕投保者數據將是保險業規畫明年如何收費，一個最重要的因素，現在已知情況是，年輕投保人數離業者的期望，相差甚遠。 重要的保險業者，「佛羅里達藍」（Florida Blue）本來設定「歐巴馬健保」平均年齡為30多歲。該保險公司資深副總裁鍾．烏巴尼克說，如今依照目前形勢，已將平均投保年齡調整為40多歲，那是很大的改變，它勢必迫使2015年健保費率大幅調升。 但是，美國衛生服務負責監督「歐巴馬健保」業務的官員邁可．哈許仍堅稱：「我們相信依據目前數據，健保未來保費仍可維持穩定，在這個危機負擔的保險範圍很大，可以支持保費維持一定的水準。」他補充說，相信在全美許多州份都能維持正常費率結構。 根據凱撒家庭基金會（Kaiser Family Foundation）一位分析師的看法，「歐巴馬健保」的年輕人只佔所有登記人數的百分之28，比目標百分之40差了那麼多，的確是一個問題。」 健保法律禁止保險業對身體狀況不佳，可能會消耗許多醫療資源的人額外收取更高費率，而且也不可以讓他們退保；這就是保險業寄望有很多年輕人加入「歐巴馬健保」，來分攤健保成本，並且減低業者風險；如今事與願違，對保險業者而言，那是一個非常困難的形勢。 歐巴馬政府以前表示，在今年2月28日為止，年齡自18歲到34歲年輕人登記所佔比例為百分之25，如今這個比例上調到百分之28，仍然不足以維持「歐巴馬健保」正常運作。 歐記健保登記 三成三未付費     （華盛頓5/2日電）眾院共和黨議員提出最新報告，指「歐巴馬健保」雖有800萬人登記，但卻有百分之33未付保費，是健保改革的危機；歐巴馬政府指共和黨未使用足夠的數據，但卻又不能提供健保的確實資料。因此，「歐巴馬健保」若真的有近3分之1完成登記者未付費，它當然就是一個嚴重問題，有待當局澄清。 照目前情況來看，不管確實未付費的人有多少，毫無疑問的，這個比例一定非常高，否則歐巴馬政府不可能不提供反證的數據，拆穿錯誤的指控。 據了解，醫療保險這個行業的正常情況，投保之後不付費的比例會非常低，頂多就是個位數百分點，而且是很低的個位數；投保健保的民眾為了得到保障不可能不付費，否則就是民眾自己失去保障，這是醫療保險業長年以來的情況，拿來衡量「歐巴馬健保」許多登記者不付費，那是一項非常嚴重的現象。 但是，似乎沒有人對「歐巴馬健保」登記之納保者竟有許多人不付費而覺得驚奇，因為美國本來就有數以千萬計的民眾，即使在「歐巴馬健保」實施之前，他們就是沒有醫療保險的保障，他們登記了「歐巴馬健保」卻不付費，那就無足為奇了。套句「歐巴馬健保」實施以來，一句大家常說的話：「你還是無法修正愚蠢」（you still can't fix stupid）。 所有的引誘、促銷活動，以及使盡混身解數，包括歐巴馬總統不惜對民眾說：「你參加了健保，可以維持原有醫生看診，去你過去所去的醫院獲得服務。」即使最後無法兌現，但種種方法使盡之後，「歐巴馬健保」才能吸引到800萬人登記，至於大家是否繳費，就暫時管不到了。 「歐巴馬健保」全力促銷，但卻沒有強調登記者應該在何時繳納保費，如今便面對有百分之33的人登記之後，卻不繳費，如果把這些人數扣除，「歐巴馬健保」就很難自稱是成功的了。 因此「歐巴馬健保」的罩門之一，就是付費比例甚低，如果這種情況不改善，那就確信它會歸於失敗，這是「歐巴健保」的「阿奇里斯腳跟」（Achilles heel），真是它的最主要罩門。 如果「歐巴馬健保」真的有那麼高的比例沒有付費，那在接下來一段時間便可以看到很多人退出健保。評論者甚至拿「歐巴馬健保」爭取民眾登記，與過去在大學校園爭取學生申請信用卡一樣，送Ｔ衫、舉辦機票抽獎，把信用卡發放出去，以後大學生卡債太高無法償付，則是另一個問題。如果「歐巴馬健保」亦復如此，未來情況真的不樂觀。 這個問題將是「歐巴馬健保」與保險公司要面對的問題。

重病者買歐記健保 封閉藥單 超貴 

歐記健保強調禁止保險公司拒絕帶病投保者，可是有些原來身有重疾的人，可能發現他們必須支付昂貴藥費，卻無法從健保市場獲得任何協助。

福斯新聞網報導說，患紅斑狼瘡(lupus)或多發性硬化症(multiple sclerosis)等治療費用昂貴疾病的人，可能面對所謂的「封閉式藥單」(closed drug formulary)，也就是如果患者需要的藥物不在藥單上，保險公司一毛錢都不付。病人必須自行負擔全部藥費，而且這筆開支不能算在保險自付額裡或自付費額上限。

佛羅里達州治療多發性硬化症和其他神經疾病的醫生康特(Daniel Kantor)說，這表示多發性硬化症病人光是買一種藥，可能就得自己付6萬2000元。

保守派的「美國人促進繁榮」組織即推出廣告抨擊，患紅斑狼瘡的愛蜜莉‧藍姆(Emilie Lamb)在廣告中說：「我投票給歐巴馬當總統，我以為歐記健保是好事。」可是她後來接到信，表示她的保險因歐記健保取消，她的健保月費也從52元暴漲到373元。

她說：「我必須打第二份工以支付歐記健保。對患有紅斑狼瘡的人，這不是容易的事情。如我無力繼續支付歐記健保，就拿不到藥，不能去看醫生。」

問題在於像多發性硬化症這些疾病沒有學名藥。由於沒有便宜的替代品，歐記健保又不給予協助，病人可能必須自己負擔大筆藥費，迫使一些人停止服藥，雖然他們可能因此病況惡化。

一些人士宣稱，歐記健保希望改善這種問題，只是時間來不及，打算明年再度嘗試。但是，增加福利也勢必導致保費提高，或是促使保險公司進一步縮減醫療網。

歐記健保難廢除 - 恐傷害1200萬人 

歐巴馬總統在國情咨文中曾呼籲反對人士打消廢除「可負擔健保法」(Affordable Care Act)的念頭，共和黨對此可能毫不領情，不過，健保專家指出，該法已施行至今，不太可能再輕易廢除。

今日美國報報導，健保官員和健保業分析師表示，廢除「歐記健保」的後果，不僅是900萬人將突然喪失健保，以及帶病投保的民眾可能要付出更高的保費。

此外，所有的消費者均會受到財務重創，因為健保成本將會持續攀升，健保業者也可能收取更高的保費，以彌補虧損。

向 來反對「歐記健保」的布希政府時期「醫療補助計畫」(Medicaid) 前主管蓋兒‧韋蘭斯基(Gail Wilensky)表示：「廢除該法已是2012年的過時議題，現在則要維持下去。」即使是參院共和黨團，在日前提出的一項法案也已納入「歐記健保」多項 重要條款。

韋蘭斯基強調，她至今仍反對「歐記健保」多項條款，但民眾目前需要健保計畫、更完善的醫療照顧和更低的健保成本，因此當務之急是修法解決問題，而非棄之不用。

曾 負責設計「歐記健保」的前白宮健保政策高級顧問艾曼紐(Ezekiel Emanuel)表示：「可能有超過1200萬名擁有健保計畫的民眾，在歐記健保廢除後，會受到傷害。」包括300萬人透過健保市場加入私人保險、600 萬人透過Medicaid登記，以及數以百萬計26歲以下的年輕人透過家長納保。

艾曼紐指出，「歐記健保」除了可讓無健保民眾納保，該法也包括旨在節省醫療照顧體系成本的條款。而這些條款被廢除後，健保成本會直線上升。

太照顧低收入 歐記難服人

加州政府根據歐記健保（Affordable Care Act）制定的「加州全保」（Covered California）開放登記已近四個月，執行總監李彼得（Peter Lee）近日發布的數據顯示，接受政府補助的中低收入人群最偏愛銀級保險，而完全自掏腰包的中高收入者，卻只能購買最便宜的銅級保險。

從 10月至12月期間，透過加州全保購買健保的人群中，絕大部分人都領取政府補助；其中只有7萬5172人，即僅15%是完全自掏腰包的投保者。然而他們的 投保選擇卻大相徑庭，中低收入者第一選擇是銀級保險，高達66%，第二選擇是銅級，為21%。中高收入者中最受歡迎的卻是銅級，是超過三分之一的人的首 選，捨得多花錢買銀級的只有28%，還不到中低收入者的一半。

面對收入低、能拿到補助的買好保險，收入稍高卻只能委曲求全選擇最便宜的保 險這一現象，天寧保險保險經紀張念庭直言「實在是悲哀」。他認為，社會照顧中低收入無可厚非，但歐記健保「過分」顧及中低收入，接受補助的受惠人群很窄， 許多收入不算太低但遠不是富翁的人卻被遠遠排除在外。

羅斯密市28歲，年收入3萬2000多元的單身朱小姐坦言，她稅後不到2萬5000 元，不是高收入者，「甚至中產都算不上」，但加州全保的補助對象卻把她排除在外。在一家小公司從事辦公室文員工作的她，沒有雇主提供的健康保險，原本每月 自付80元購買健保，但因不符合全民健保提出的「十大項核心福利」要求，保險已於一個月前被終止。

她查詢新的健保計畫，最低等的銅級中最便宜的醫療網每月也要164元，比之前的花費翻了一倍還多，若要買好一點的銀級，還要多出100元，幾乎占了她稅後收入的12%。她不得不屈就於最便宜的銅級，「即使這樣也是在咬牙忍痛掏腰包」。

保 險規劃師裴映棋表示，曾接待過一位一家四口的投保者，年收入10萬元看起來也很豐衣足食了，但由於剛剛超過補助範圍，拿不到一分錢補貼。若購買銀級保險， 每月花費超過1000元，他們不得不退而求其次選擇最便宜的銅級，月均600多元。另一客戶同樣為一家四口的家庭，年收入只有3萬5000元，每月可獲得 補助近600元，即使購買銀級也只需要掏30元。

張念庭認為，現行政策下，讓保險與收入掛鉤不科學也不合理，造成社會不公平與投保民眾的困擾。他預計，歐記健保將在今年中期或年底逐步做出調整與修改。

軟體續出包 10萬登記者1月份依然無保 

聯邦與州政府官員4日透露，10萬餘在聯邦政府歐記健保網站「HealthCare.gov」登記申請健保的美國民眾，獲知他們有資格加入醫療補助計畫(Medicaid)或兒童健保計畫(Children's Health Insurance Program，簡稱CHIP)，但因網路仍有殘餘的軟體缺陷，沒有完成登記，仍然無保。

為了在這些人尋求醫療前提供健保，歐巴馬政府已在21州積極展開電話通知作業，告訴這些申請人，最快取得健保的方法是，在各自州政府的醫療補助計畫機構網站，重新申請。

同時，州政府官員也忙著用各種方法應付此一問題，有些根據華府提供的不完整資料把申請人納保；有些發出信件，敦促有資格的申請人與州政府連絡，設法加入。

華盛頓郵報報導，這場混亂可能只是暫時性的，因為州政府與聯邦政府官員現正全力設法幫助民眾納保，而且新健保可追溯到今年1月1日。不過，某些民眾在「HealthCare.gov」網站獲知可以加入Medicaid及CHIP，但仍未能辦妥登記，難免為州政府增加問題，為民眾增添困惑。

報導說，此一情況也令外界看到，歐巴馬政府宣布網站大部分問題已經修妥一個多月後，聯邦政府經管網站的電腦系統，技術問題持續存在。

「加州全保」噩夢才剛開始

「歐記健保」的加州版本「加州全保」（Coverd Caliornia）元旦就要生效。數字會說話，根據加州全保、州政府與保險業者提供的統計數據顯示，很不幸地，加州人的噩夢才剛開始！

第一，目前登記加州全保者中，45至64歲者占60%，這類投保者的醫療開銷較大；18至34歲者只占21%，青壯年能繳保費卻又不常看醫生者，比例太低。

第二，加州全保投保者中，有30%可獲得政府某種程度的保費補助；有39%因低收入，直接轉成加州政府的Medi-Cal，即俗稱的「白卡」，這類民眾完全不用付保費；只有31%的投保者全額自付保費。這種保費支付結構能「撐」多久？

第三，目前加州約有850萬人持有「白卡」，基本上看醫生不花錢，加州全保生效後，州府估計白卡人數將增加至950萬至1050萬人，相當於加州總人口的24.8%至27.4%。也就是說，加州約有四分之一的人口就醫，完全由納稅人以及其他自付健保費的投保人「全額補貼」。

第四，即便有了白卡或某種等級的加州全保，也不能保證能及時就醫（急診室除外）。因為每名白卡病患，政府只付給醫師約五元，導致病人預約要等很久，或醫生直接拒看白卡病人。購買加州全保的等級如果不夠高，患者會發現原來看病醫師不在名單上，或新醫生的診所距離自家更遠，醫療品質相對下降。

第五，不僅加州全保與白卡投保者受影響，由公私機構提供員工健保也遭池漁之殃。自元旦起，加州全保以外的健保費用大漲，幅度從10%到100%不等。原因之一是歐記健保對保險公司、醫療相關行業、富人、企業雇主，以及一般薪水族等開徵多項新稅，以補貼歐記健保開支。保險與醫療業者、公司雇主立即將成本轉嫁到客戶與員工身上，結果就是雇員每月扣繳的保險費大增，就醫的共付額與自付額也拉高。

第六，原有自行買健保的數十萬加州民眾，因其投保範圍不符歐記健保規定的「十大福利」，保單被迫取消，多數這類民眾發現加入加州全保後，保費變得更高、自付額也增高，加州「全保」遂變成「不值得保」。

第七，加州全保與相關保險業者將新聘3.6萬人處理相關業務，這固然有助減少加州失業率，但反過來看，這些人事與行政成本支出，得吃掉多少保費收入？

我們要質疑的是，為何大部分人（加州全保與私人健保）的保費與自付額都提高了，而且要向政府多繳稅，但醫療品質與就醫的便利性都面臨下降，這些新增的保費與新增的稅捐，究竟是進了保險公司、醫療業者、公司雇主的口袋，還是嘉惠了一部分真正的低收入民眾？

華裔打造歐記健保替代網站 

歐巴馬政府砸大錢找包商設計卻頻頻出包、招致民怨的歐記健保市場網站，已被舊金山三名20多歲的程式設計師輕易找到化解之道。憑著一股挑戰精神，他們數日工作到深夜，終於打造出替代政府「HealthCare.gov」網站的獨門「thehealthsherpa.com」嚮導網站，讓民眾根本無需政府網站即可找到中意的健保計畫，直接向保險公司購買。
這三名「熱血程式師」是華裔梁寧(Ning Liang，音譯)、卡洛吉羅普洛斯(George Kalogeropoulos)及韋瑟(Michael Wasser)。梁寧告訴哥倫比亞廣播公司新聞網(CBS News)，這個問世兩周、簡單易用的網站解決了政府網站的最大問題：如何讓民眾買到健保，而不是登入和申請。
梁寧一語道破政府網站的最大毛病：本末倒置。他說：「民眾最需要知道的是價格和福利，以便他們做決定。他們(政府網站設計人)把人們最需要的東西完全本末倒置。」
他說：「到我們的網站，只要鍵入郵遞區號，然後點擊『搜尋計畫』(find plans)，這個郵遞區號範圍內可以買到的健保交易市場計畫，立即呈現。」民眾無法在這個網站辦理登記、申請，但網站提供了健保公司的連絡資訊，消費者根本不必使用政府網站，就可以直接找健保公司購買。
這個網站目前沒有稅務補貼功能，梁寧說，這個功能很快就會增加上去，這種計算相當複雜，但功能還不錯。
這三名年輕的程式師正與友人一起創業，但做這件事完全沒考慮金錢問題，只當它是公共服務和一項挑戰。能夠在這麼短的時間內用一個小組的人力把問題解決，他們都覺得很自豪。

招牌政績搞砸 歐巴馬成箭靶

歐巴馬總統的招牌政績「歐記健保」，儼然成了過街老鼠。在前總統柯林頓拋出重話，國會眾院民主黨議員13日向白宮發出「最後通牒」後，歐巴馬趕在眾院院會關鍵投票前夕，宣布將難題推到到2014年期中選舉之後，暫時解除了15日眾院大批民主黨議員跑票的危機。至於歐巴馬新的「急就章」是否可行，等以後再說。
眾院院會15日將就共和黨籍的能源與商業委員會主席厄普頓(Fred Upton)提出的「保有你的現行健保計畫」法案投票。該案允許所有投保人無限期保有現行健保計畫；而非歐巴馬新辦法的只適用於新近被退保者，保有原計畫一年的時間。程序委員會14日晚間公布的審議程序，規定15日審議時只能就該案表決，沒有提修正案的空間。亦即民主黨議員也只能投贊成或反對票，無法提修正或取代方案。

眾院民主黨領導人14日傍晚在記者會上，歡迎歐巴馬的暫時解套，認為眾院大部分民主黨議員，15日將對共和黨案投反對票。

眾院多數(共和)黨領袖康特(Eric Cantor)14日呼籲同僚及參院支持厄普頓案。他仍表示必須廢除「歐記健保」。眾院議長貝納14日則說，「歐記健保」壞到沒有辦法修理，只有廢止一途。

歐巴馬的新招雖然可望阻止眾院大批民主黨議員15日跑票，預計厄普頓案15日仍將在共和黨籍議員全數支持下輕鬆過關。

民主黨為「歐記健保」付出了不小的代價。前議長波洛西促同志為正義投票，即使敗選在所不惜。許多眾院民主黨議員硬著頭皮投票支持「歐記健保」，致使2010年期中選舉民主黨大敗，在眾院失去63席，成為少數黨。

2014年期中選舉在即。許多民主黨議員記取前車之鑑，唯恐「歐記健保」修不好，明年此時失業下台。

面臨明年艱鉅選戰的路易斯安納州民主黨籍參議員瑪莉‧藍德魯14日表示，歐巴馬的新辦法並無權規定保險公司恢復退保。因此她仍繼續推動她提出的允許民眾保有現行健保計畫的法案。

因導致政府關門搞得灰頭土臉的共和黨議員，現在當然抓住這個從天上掉下來的禮物不放，絕對繼續窮追猛打。

「歐記健保」導致民主黨失去了眾院多數席。如果再搞不好，明年此時還將導致民主黨失去參院多數席。屆時歐巴馬將更孤軍奮戰了

奥巴马健保9个常见问题解答 

 健保改革开始了，我现在需要健康保险吗？

从2014年1月开始，大于18岁的人都要求购买健康保险或者支付罚款。可以通过你的雇主得到保险，自己购买保险，参加耆英红蓝卡或有白卡保险。不买健康保险罚款是与IRS挂勾，它将在报税时结算。

高收入者，能够得到保险吗？保费是多少？

不论收入高低，任何有资格的加州居民都可以通过加州全保购买保险。用你的收入来帮助你找到最适合你家庭可负担的保险计划。保费取决于你有资格获得的健康保险项目和经济补助，同时取决于你选择什么样的健康保险HMO或PPO计划。

我现在有Medi-Cal 白卡，我能够通过加州全保获得保险吗？

如果你的收入在一年结束或计划开放期的时候有变更，你有可能有资格通过加州全保获得其他的健康保险和保费的补助。

如果我现在已经有一个健康保险怎么办？

如果你已经从你的雇主那里得到可负担的健康保险，你不需要做任何事情。若雇主不提供员工眷属保险，可以申请找出你的家庭成员是否有资格获得免费或低保费的保险计划。

谁能帮我填写申请表或解释选择的计划吗？

包括从社会服务办公室得到免费的帮助，网路信息及注册辅导员或有资格的保险经纪，中文语言的帮助，给你提供新的保险选项信息。欧记健保规定多如牛毛，必须要了解规定，配合自身的条件，依收入高低丶居住城市丶年龄，和对保险公司产品计划的了解，挑一个适合自己量身定做的计划，透过有经验的保险经纪送件，确保申请的快速审核通过。 若自己在网络上申请，没有经过有经验的保险经纪的解说分析，可能买的计划不是很恰当，必须忍受一年不得改计划，来年的10月到12月，就是计划的更改期，才可以做年度计划的变更。更没有后续的服务，如账单的解读，跟保险公司更正收费，补发保险卡，都是需要保险经纪的服务，这时候好的经纪就显露出它的重要性。

如果我的收入有变化，我的保费补助会马上有变化吗？

在30天内通知加州全保当局你的收入变化。如你有白卡，而收入变化了，在10天内联系社工服务组织。根据政府知道的信息，政府会告诉你，你的保费补助有变化。跟加州全保报告你的收入变化对于得到保费的补助是很重要的。如果你的收入降低了，你可以得到更高的保费补助并减低你所支付的费用。如收入增加了，可能得到更少的保费补助，有可能在报税的时候需要偿还一部份的保费。

我跟家人可以买不同的保险计划？

根据家庭大小或家庭的收入，你或你的家人或许可以符合不同的保险计划。例如，你可以符合通过加州全保购买可负担的私人健康保险。你的小孩可以符合免费的白卡。

如果我去年没有报税怎么办？

你仍然可以申请健康保险并且得到保险补助。将会用你的收入去帮助你找到最适合的可负担保险计划。如你有资格获得保费补助，你需要在当年报税。

我不是公民或合法移民身分，有资格获得保险吗？

申请人必须提供社安号和移民身分文件。可能有资格获得特定的保险计划，不论你的移民身分，甚至不需要有社安号。
祖父保單 好不好 比過才知道  

針對歐記健保導致數百萬人被原有健保公司退保，歐巴馬總統日前向民眾道歉，因他當初宣稱健保改革將裨益所有人，讓無保族可獲健保，其他人可保持原有健保，但顯然「願與事違」。華人保險業者指出，目前其實只有在2010年3月23日之前購買的個人健保，即所謂的祖父保單（grandfathered plan），投保人可繼續擁有。這類保單一般來說保費較低，醫療網路也較大，但投保人不見得是維持原樣最好。

保險經紀張國興指出，祖父健保是2010年3月23日歐巴馬總統簽署健保改革法案前投保人購買的保單，雖未包括歐記健保的十項強制性預防健檢福利，可能只有部分福利，但因已將投保人風險計算進去，通常保費比新健保計畫便宜，網路涵括的醫師及醫院也較多。

不過一些提供祖父保單的健保公司，有權選擇保單到期時不再續保，唯須於保單到期前的90天內通知投保人，並提供其他健保計畫的選項。

目前健保公司退保的保單，主要是2010年3月23日以後生效的個人保單。由於歐記健保規定該日期後生效的健保計畫，2014年起須擁有十項強制性福利，因此提供這類保單的健保公司只有在原保單今年底將截止時不再續保，但提出與歐記健保新規定近似的新健保計畫，讓投保人選擇是否參加。

張國興說，但是新健保計畫保費普遍大幅度提高，對中上階級影響最深，因為他們並無資格獲得政府健保津貼，以致引起極大反彈。

保險經紀張念庭則說，當初透過祖父健保購買基本住院險的人士固然保費便宜，但現下只要多付一點錢，即可享受「加州全保」提供的更好的健保計畫，「幹麼要虧待自己呢? 」建議即使是擁有祖父健保，最好還是與保險經紀聯絡，貨比三家不吃虧。

保險經紀劉雷玲芳則說，祖父健保不單只指個人健保，其實也包括個人參加的公司團保。只要團保是在2010年3月23日前生效，且過去幾年未大幅度削減保單福利及增加保費開支，也是祖父健保。但目前團保不管是祖父保單或非祖父保單，健保公司都提供各級公司保費不漲，並可續延一年即到明年底截止的健保計畫。

至於個人承保的祖父保單，不見得保費都比新健保計畫便宜，也要看保單內容來決定保費高低。如自付額250元的祖父保單，現在的保費就很高，投保人不妨聯絡保險經紀，尋求更划算的健保計畫。

至於投保的若是團保，且不知道是否是祖父保單，建議與公司相關事宜主管聯絡。因為祖父保單不包括完全免費的十項預防性健檢福利，也不擔保在醫療費用有爭議時可以上訴。

自付額激增 看病得先付錢

隨著健康保險規定的自付額提高，要求非急診病人必須自己先付錢的做法在美國各地日益普遍，而歐記健保可能更加助長這種趨勢。
彭博新聞社報導說，歐記健保提供的許多保單，為了吸引顧客保費訂得很低，可是自付額和病人必須分擔的其他費用很高。例如加州保費第二低的銀級計畫，一年自付額為2000元。
消費者維權團體批評先收錢才看病的做法，可能使病人不敢尋求需要的醫療服務。但是，醫院宣稱它們必須先收錢，因為病人自行承擔的醫療費愈來愈高，而一旦他們得到醫療，醫院要收帳經常很難。
雇主也在跟進，迫使員工分擔更多健保費用。研究結果顯示，由雇主提供保險的員工，2007年只有12%面對至少1000元的自付額，去年激增到34%。
國稅局大致認定個人保險一年自付額達到1250元以上，即屬於高自付額保險，而2005年美國只有100萬人擁有這種保險，今年增加到1550萬人。
專家表示邁向高自付額的趨勢可望持續下去，尤其法律沒有任何限制高自付額的條文，而預期愈來愈多雇主會採用這類計畫。
紐約大學醫療中心的醫生和醫院，即根據所需服務的估計費用，對住院和門診病人先收保險自付額和共付額。有關主管宣稱，這種做法可協助病人釐清費用，也節省收帳的行政開支。
佛羅里達州邁爾斯堡的李紀念保健系統也對選擇性醫療服務採取這種做法，但表示如醫生斷定必須緊急做某種醫療程序，他們會設法擬定付費計畫。
新墨西哥州阿布奎基非營利性的長老會保健服務系統，也規定擁有保險的病人在接受醫療服務時，必須先繳自付額、共付額和共同保險費，沒有保險的人則必須繳清費用。
這個醫院系統的財務主管說：「擁有高自付額保險的病人愈來愈多，導致壞帳增加，對我們造成很大的財務壓力。」
美國醫院協會說，2011年美國醫院提供的醫療服務，共有410億元收不到錢，其中大約


10大福利 歐記健保全包 

根據歐記健保，從明年開始，向個人以及透過小團體市場向員工不超過50人的公司提供的保險，都必須涵蓋10種基本福利。這種規定擴大了保險福利，但也提高保險成本。大雇主提供的保險不受管制，因為它們通常已提供大多數這類福利。

●這10種基本納保福利項目包括：門診服務；急診服務；住院；孕婦和新生兒照顧；心理健康和戒癮治療，包括行為問題健康治療；處方藥；復健服務和器材；實驗室檢驗；慢性病管理和預防保健服務；小兒科服務，包括牙齒和視力保健。

投保者可以選擇提供不同的福利範圍、保費和自付額的保險，可是保險公司必須支付醫藥費的特定百分比。

●牙齒和視力：歐記健保並不包含成年人的牙齒或視力保險，因此投保人如要洗牙或檢查視力，可能仍得自己掏腰包。

●帶病投保：明年開始，不論是雇主提供的保險或在健保市場投保，大部分保險都不得拒絕帶病投保，或對這些人提高收費。

●自付額／終生限額：個人一年最多需自付6350元醫藥費，家庭為1萬2700元。這些數字不算每個月支付的保費。

此外，大多數保險計畫不得對基本健康福利訂定終生給付限額，也就是保險公司不得因投保人的醫藥費超過某個限度而拒絕給付。

●26歲：歐記健保准許年輕人繼續納入父母的保險，直到年滿26歲，繼子繼女、領養子女和一些寄養兒童也適用。

大部分保險已採用這種規定，而明年開始年輕人即使有工作，雇主也提供保險，還是可以留在父母或扶養人的保險裡。

歐記健保 有利中等收入華裔

聯邦衛生部顧委會委員暨賓州州政府HIV防治策畫委員會委員蘇麗凰（Grace Shu），上周應邀與美國總統歐巴馬以及美國聯邦政府衛生部部長沙貝麗斯 （Kathleen Sebelius）舉行電話會議，討論10月即將開始的健康保險市場的方案（Health Insurance Marketplace）。

據蘇麗凰介紹，這種全新的健康保險市場要求居民創建一個帳戶，以此了解保險選擇、更多保險市場的資格要求，以及保險的計畫和價格。蘇麗凰表示，健康保險的價格取決於家庭的規模和收入。在選擇這種健康保險前，居民可以先比較價格和醫療覆蓋範圍，包括青銅、白銀、黃金、鉑金等四種方案 。

歐巴馬在電話會議中表示，該計畫應該是對美國人最好的一個市場，是對病人保護和支付得起的醫療法（ACA）。美國人可以一站式把保健計畫，福利和價格同時進行比較，並選擇出對自已最好的保健計畫。

蘇麗凰表示，這種健康保險市場有時也被稱為健康保險交換，歐巴馬推動的健康保險交換的概念，也是其醫療保健改革措施的一個重要組成部分。

作為美東華人社團聯合總會榮譽主席，蘇麗凰同時表示，大多數美國人將有資格使用這新的健康保險方式，而對於中等以下收入的華裔居民來說，該計畫利多弊少。

根據蘇麗凰介紹，歐巴馬的健康保險市場申請方式有三種，包括網上申請、郵件申請，以及在一個熟悉健康保險市場的合格人的幫助下申請。申請程式將在10月1日起開始使用，而新的醫療法將於2014年1月1日起生效。

有關醫療保健的變化將如何影響新州家庭和居民，可撥打24小時免費電話：（800）318-2596諮詢。

健保漏洞 每家恐多付數千元

保險和保健分析家說，歐巴馬總統推動的可負擔健保法存在「家庭缺失」，除非國會設法補救，一些家庭可能為此付出幾千元健保費，並使多達50萬兒童沒有任何保險。

「今日美國報」報導說，國會把「可負擔」定義為不超過員工薪資的9.5%，以確保民眾不會離開雇主提供的健保，轉向各州成立的健保市場購買由公款補貼的保險。

問題在於這種所得限制只適用於員工本身，不包括其家屬，因此雇主提供的保險如不涵蓋家屬，後者將無法在健保市場獲得補貼保險。

凱瑟家庭基金會說，個人投保一般健保，一年需要大約5600元，全家要1萬5700元。大多數雇主會協助支付這些費用，可是不全額補助。

新法表示這些家庭不會因未投保而受到處罰，可是這有違新法促成全民健保的宗旨。

許多家庭還面對別的挑戰。例如，父母本身如沒有資格參加醫療補助計畫(Medicaid)或健保市場，可能也不會去查對子女資格，使孩子得不到任何保險；無證移民也可能不知道他們的孩子有資格獲得保險。

專家說，沒有保險的孩子70%有資格參加Medicaid和兒童健康保險(CHIP)，可是有三分之二沒有登記參加。維權人士希望在健保市場登記投保的成年人，會發現他們的孩子有資格獲得一些保險。

移民家庭在這方面問題特別嚴重，尤其無證移民可能不敢為子女尋求福利，以免身分曝光。

儘管如此，新法也為家庭提供一些利益：受領養的孩子可繼續獲得Medicaid福利直到年滿26歲；移民父母(包括無證移民)在美國生下的孩子，可在健保市場獲得補貼保險，也可能有資格獲得Medicaid；由退伍軍人管理局提供健保的殘障退伍軍人，子女和配偶可能在健保市場獲得補貼健保；同樣情況適用於與擁有聯邦醫療保險(Medicare)的退休祖父母同住的兒童。

華人購健保 參考中譯表格 

「歐記健保」市場10月1日開放上網申請。居住在由聯邦經營健保市場各州的華人，可上https://www.healthcare.gov網站，參考中文(繁体)翻譯，對照填寫英文申請表。而自行經營健保市場的州，則製定有各該州本身的健保申請書。如加州經營的健保市場「投保加州」(Covered California)的申請書，也將有中文翻譯。亞太裔團體正爭取加州下一年能夠以中文的申請書直接投保。

「歐記健保」官網的中文網站https://www.healthcare.gov/language-resource/#chinese已推出一些介紹性的中文基本資料。而目前最直接、方便又快捷的方式，是撥打七天24小時開放的全國免費客服電話：1-800-318-2596，要求以中文問答。

全天候免費電話服務熱線，總共提供150種語言的翻譯，效率極高，有問必答，華人諮詢踴躍。對於無法解答的問題，則由專人兩天內回復。記者曾試打這支電話，接通後要求說中文，馬上就轉接到一位中文譯員，健保服務人員和譯員都很專業、耐心，對於無法解答的問題，也在不到兩天就有專人來電答覆。

「白宮亞太裔事務顧問委員會」主席，及「美國中老年人協會」AARP副總裁郭為婉(Daphne Kwok)說，亞太裔社區普遍積極索取健保資訊，顯示亞太裔對健保的強烈需求。她鼓勵亞太裔互相幫忙，懂英文的協助英文能力有限者投保。

聯邦衛生與福利部(HHS)健康助理部長韓裔的高京柱(Howard K.Koh)指出，每五個亞太裔就有一人沒有健保。他說，作為韓裔移民之子，他致力使亞太裔都能享有健保。高京柱說，「歐記健保」法已使12萬1000名19至25歲的亞太裔青年，隨父母親投保。而從明年起，將近200萬目前沒有健保的亞太裔也可投保。

健保領航員

歐記健保提供「銅方案」(Bronze)、「銀方案」(Silver)、「金方案」(Gold)和「白金方案」(Platinum)四種方案供民眾選擇，許多人誤認為購買保費最便宜的「銅方案」就可支付最低的醫療資源開銷，專家特別糾正此錯誤觀念。

身為領航員機構之一的王嘉廉社區醫療中心計畫員David Kim解釋，「銅方案」每個月需要支付的保費也許較為便宜，但選購該方案的民眾於就醫時必須自行支付40%的醫療費用，換句話說，等級越低的方案就醫時的自付額就越高，因此對於長期接受醫療資源的病患來說較不適合。

紐約州健保市場同意30歲以下的青年或者收入過低的民眾可購買重大傷害保險方案，即平日支付低廉的保費，但必須負擔較高的支付額，更不可享有稅務優惠。領航員的亞洲人平等會外展部主任馮郁雯指出，民眾乍看下認為重大傷害保險方案非常划算，但也許「銀方案」計畫在稅務優惠的減免之後，反而可在繳交相近或更少的保費下享有更低的自行支付額比例，且可享用的醫療資源更加豐富。

馮郁雯提醒，民眾應該依照自身健康狀況而定，平衡每個月支付的保費與就醫時自行支付額的數字，才能選擇最適合自己的健康保險方案，並非每個月支付最便宜的保費就是最划算的方案，「許多華裔民眾仍感到困惑，最好的方法就是前往諮詢領航員。」

David Kim亦鼓勵民眾多加使用領航員服務，「領航員的任務就是幫助民眾選擇最好的保險方案，並協助完成註冊和購買手續，在龐大且繁雜的健保資訊夾擊下，領航員是大家最好的浮木。」

除了以個人身分諮詢外，也有許多擁有50名員工以下的小商家業者前來尋求協助。

馮郁雯解釋，紐約州健保市場提供小企業主健保的平台，並非強制規定其替員工投保，但為員工投保可享有至多50%的稅務優惠，且公司的員工可自行選擇適合的健保公司和方案，超出雇主涵蓋保費的金額可由個人自行負擔，領航員可免費替雇主和員工規畫最適合的保險方案並總結所有資訊。

民眾可隨時與領航員連繫、預約諮詢，紐約州目前約有400名領航員，連絡資訊皆可在紐約州健保市場網站http://info.nystateofhealth.ny.gov取得，王嘉廉社區醫療中心項目更有數場免費講座，在皇后區法拉盛37大道136-26號5樓的中心，10月每周二下午2時至3時有國語講座；位於曼哈坦華埠獲加街(Walker St.)125號2樓的中心，10月每周二下午5時至6時有廣東話講座。

投保程序 有如網上報稅 

整個程序有如電腦網上報稅，更有如需要下功夫研究的重要採購。

健保市場10月1日開張後，各州沒有健保的人可以上網、透過電話中心、當面或郵寄申請投保。以下是有關程序和注意事項：

• 到聯邦健保市場網站Healthcare.gov，點選「Get Insurace」(獲得保險)。這個網站連接每一州的市場。你必須設立帳戶和密碼，提供連絡資料。也可以直到到各所在州的州辦健保市場網站。
• 接著是實際申請程序。你必須提供本人和你的聯邦稅表上的所有家人的生日和社會安全號碼，並答覆你是否是美國公民。合法移民必須有移民證件。
• 其次是填報所得。你可能需要準備最近的稅表、薪資單據，以及贍養費、退休金和租金等其他詳細的所得資料。
• 這些個人和所得資料會轉給社安署、國安部和國稅局等聯邦機構查證。大多數人將有資格獲得聯邦抵稅，以協助支付保費。
• 這套程序能否順暢作業是一大疑問，如必須花時間釐清資料不符之處，可能拖上很久。
• 確定抵稅額後可以開始選購，有銅、銀、金和白金四級保險可供選擇。切記：一旦選定，可能必須等到下一年登記投保期展開，才能更換保險。同時，確保你的醫生和醫院在你選定的計畫的醫療網內。
• 不超過30歲的年輕人可選擇最陽春的「災難」險，可是不能用抵稅額抵扣保費。此外，抵稅額是根據銀級保險計算，如購買保費更低的銅級保險，你自付的保費可能減少，甚至是零。
• 最後，除了抵稅額之外，檢查你是否有資格獲得「分攤費用補助」。中等收入的人必須購買銀級保險，自付額才能獲得這種額外援助。
• 這些雜七雜八的規定可能讓人暈頭轉向，不過歐記健保就是這麼回事。

自購健保 擴大稅負優惠

由175名眾院保守派組成的共和黨研究委員會(Republican Study Committee)18日提出一項法案，將取代他們宣稱稅法和條文「無法落實」的歐記健保法，這項新議案將為自行購買健保民眾擴大稅負優惠。

根據該議案，民眾經由州府經營的健保市場購買健保，不論保費多寡，均可在所得稅和薪資稅中獲得7500元的扣除額，家庭則可獲得2萬元扣除額。

這項共和黨國會議員首次提出的歐記健保法替代方案，也增加了對高風險投保人的政府補助。同時，該法案的提出，也是企圖反駁歐巴馬聲稱共和黨只想廢除健保法，卻毫無替代方案的說法。

眾院共和黨的基層議員約有三分之二加入該委員會，而在該法案正式提出的同時，共和黨主導的眾院領袖迄未提出任何歐記健保法的全面替代方案。

共和黨近三年雖誓言「廢除或取代」新健保改革法，但國會議員投票廢除該法部分或全部條文逾40次，均全軍覆沒。

該委員會主席史卡利斯(Steve Scalise，路易斯安納州)說：「該法案能降低健保成本，改革真正的問題，而不必讓政府運作體系干預，使華府官僚介入你和你的醫生之間。」他說，該委員會將會推動此法案於眾院院會中表決。

主導草擬該案的眾議員羅伊 (Phil Roe，田納西州)表示，該案提供所得稅扣除額，可確保個人和家庭享有「相同購買力」，同時也可讓提供員工健保的雇主，得以扣除其健保成本。

羅伊還說，該案計畫在未來十年提撥250億元，支付高風險投保人的保費，如此將可解決歐記健保補助用罄後孳生的問題。此外，該法案規定，高風險投保人的保費上限，將設定為該州平均保費的兩倍。

該提案也包括擴大享用健康儲蓄帳戶 (health saving accounts)的管道，該稅賦優惠帳戶專門提供高自付額(high-dedutible)健保者支付醫療費用。

然而，該法案未提出預估花費，也無條文確保數以百萬計的低收入者均可獲得健保，同時也不似歐記健保法，規定保險公司須允許26歲以下子女納入父母健保中。

健保交易所 非唯一選擇

歐記健保有意推動全民保險，不過除了各州根據新法成立的健保交易所外，消費者也可以不透過交易所，直接向保險公司或透過經紀人投保。但是，這樣做好嗎？

首先，所得不超過貧窮標準400%的人，在交易所投保都可以獲得聯邦補助，因此捨棄交易所可能划不來。

但是，專家說，所得超過補助標準的人，不妨多方比較，尋找最適合本身需求的保險。

交易所外的保險必須提供新法規定的許多同樣福利，像是產檢和心理健康福利，以及不得拒絕帶病投保。另外保險也可能有其他利益：

一、保險福利可能更好，有更廣泛的醫生網，或買藥自付額較低。有些保險公司可能希望藉此留住長期客戶。這些保險可能保費較高，可是限制可能不像交易所的保險那麼嚴格。

二、不必面對那麼多程序。在交易所投保必須提供所得單據或W2表，開帳戶，等待聯邦確認所得和公民身分。

三、與政府牽扯較少。有些消費者拒絕找交易所，以免與歐記健保有任何瓜葛。他們或許是出於政治反對，或認為交易所與公款資助的醫療補助計畫(Medicaid)沒什麼兩樣。

不過，交易所設有統一網站，供消費者比較各種保險計畫。捨棄交易所的人，則必須自己設法比較各家公司提供的各種計畫的保險福利和保費。

歐記健保上路 8百萬人獲津貼 

歐巴馬簽署俗稱「歐記健保法」的新醫療保險法已有三年半，美國民眾一日起可到五十州新成立的保險交易所登記註冊。美國政府雖關門了，但共和黨議員不惜關閉政府也要封殺的歐記健保，將如期登場。

歐記健保開放登記到明年三月卅一日，預計明年年將有多達七百萬美國人登記加入，另有八百萬人透過政府對低收入戶擴大開放的醫療補助（Medicaid）取得醫療津貼。

歐記健保給付範圍與其他保險市場改革和消費者保障相連，如禁止因性別與病史歧視都包括在內。此法強制美國人參加健保，違者需繳納罰金。共和黨對這項強制購買的規定特別不滿，認為是侵犯個人自由的違憲之舉，也認為政府提供的補貼不公平。

白宮將辦中文問答說明會

「歐記健保」實際負責全國亞太裔推廣工作的，是HHS聯邦健康保險中心(CMS)的亞太裔外展及教育聯絡人權惠仙(Anne Avery，韓文名Kwon Hyeson)。

權惠仙所領導的亞太裔外展及夥伴辦公室，擔任聯邦政府與亞太裔社區的橋樑，每月與全國亞太裔組織會談，並在各地舉辦講座和培訓，協助亞太裔社區了解「歐記健保」。

權惠仙對本報指出，目前聯邦健保申請表有英文及西班牙文兩種。衛生福利部並已完成健保申請表的中、韓、越文等八種語文翻譯，民眾可上網查參。HHS還將繼續推出其他12種語文翻譯，協助民眾填表。

「白宮亞太裔計畫」8月底舉行的一場韓文的健保「谷歌聊天」說明會，就是由權惠仙負責答覆問題的。她說，該活動當場有600多人參加，目前在白宮網站點擊已達2600次。

權惠仙說，該場「谷歌聊天」除了一般性的投保資訊外，最熱門的問題是無證移民能否申請。權惠仙指出，申請人須為美國公民或有權在美國合法居住的外籍人士。保險期間持續在該州居住的如外籍學生和持短期H-1B、L-1工作簽證的外籍人士都可申請。她說，無證移民雖然無權投保，但由於申請人須年滿19歲，她鼓勵無證移民父母，為未滿19歲的公民子女申請健保。她說，填表的父母親雖須提供他們的個人資料，不過無證者的資料是安全的，不會與國內安全部分享。

她說，「白宮亞太裔計畫」第二場「谷歌聊天」，是越南語說明會，將於10月16日舉行。中文問答說明會則安排在12月中。她解釋指出，韓裔和越南裔是亞太裔之中無健保比例最高的。而排在12月舉行的中文問答說明會，優點在於目前的一些問題，屆時應該已經會有答案。

權惠仙並預期中文健保「谷歌聊天」的參加及點擊人數和次數，將是韓文的兩倍。她歡迎華人屆時踴躍參加。

權惠仙鼓勵亞太裔投保，過健康的生活。她說健康保險和汽車保險一樣，是人人都應投保的。

在這項聯邦醫療保險以來最大的社會安全網展開之際，民眾最關切的不是意識形態問題，而是能否負擔得起新健保的保費、健保內容是否紮實、新系統是否存在缺失，以及新健保市場網站是否真正便民，讓民眾容易選購，完整答案可能等到數月之後才見分曉。

一般預料，健保市場剛起步，難免會跌跌撞撞。雇主未提供健保的民眾可立刻選購私人健保，並獲得政府補助；或者最晚等到12月15日前登記，仍能在明年1月1日取得新健保。多數人可能會先觀察首批申請者的成效，才會加入登記行列。

民眾查看能獲多少政府補助金額時，也可能障礙重重，尤其報稅複雜的民眾和同住一屋簷的大家庭，可能需要客服中心的協助，才能獲得滿意的答案。符合醫療補助計畫的民眾在資料轉移時，在有的州可能順利無礙，有的州則可能無法運作。

羅德島州健保市場主任弗格森說：「剛開始，無法每個人都在電腦上完成登記，但是等到60天至120天，或一年後，新系統應會更有效率。」

該法目標是希望讓全美近5000萬無保族，至少有半數透過購買政府補助的私人健保或加入擴大的醫療補助計畫而獲得基本醫療福利。

然而，無證移民將會成為人數最多的一群無保族。雇主提供健保的民眾，也會面臨一些改變。自明年1月1日起，所有美國民眾都有義務擁有健保，否則將會受罰；目前放棄購買公司健保而換得現金的人，將不再有此選擇。但是若受雇者被裁員、自營業主，以及半工半讀者，將更容易獲得健保。

不過，無保族若住在未加入擴大醫療補助計畫的州，若收入在聯邦貧窮標準以下，則可能無法獲得健保，無保族人數眾多的德州和佛州即是兩例。因為根據新法，收入在貧窮標準(個人1萬1490元、四口家庭2萬3550元)以下民眾，只能經由擴大的醫療補助計畫獲得健保，而最高法院准許各州自行決定是否擴大實施。

全民健保可向角聲諮詢

全民健保10月1日開放登記，不少華人急著想了解相關資訊。亞凱迪亞的陳女士趕在第一天加入健保計畫，經過計算後，每月保費僅61元，立即為她省了500元，讓她大呼划算。

陳女士1日到角聲社區中心，請中心職員為她計算最適合她的全民健保計畫。陳女士表示，她原來每月要付500多元保費，年自付額（deductible）5000元，若加上先生，一家每月支出1000多元，「負擔沉重」。

角聲中心為她挑選最適合的銀級健保計畫，她每月保費剩61元，年自付額2500元，而每次看診費也從60元降到3、5 元，便宜很多，「給了我們很大好處」。

62歲的陳女士家中人口簡單，就她與先生二人，先生今年剛領到紅藍卡，也就是聯邦醫療保險計畫（Medicare）。而她本身不到65歲，收入也超過聯邦貧窮線133%，也就是2萬628元，不符合聯邦醫療保險計畫或加州醫療卡（Medi-Cal），因此必須自付保險。

角聲社區中心南加地區總監李偉強解釋，在舊健保系統下，陳女士的收入和年齡尷尬，聯邦醫療保險和加州醫療卡均不適用。如今只要收入在貧窮線100%至400%的家庭，均可獲政府補助部分保費，陳女士的案例即是如此，在扣除政府補貼後，個人需付的保費很低。

他指出，現行系統大大放寬了加州醫療計畫的保險對象，任何年齡的人都可以投保，成年人是以家庭收入在貧窮線133%為標準，孕婦以200%為標準，0至19歲小孩以250%為標準。

針對政府補助的保費，角聲社區中心醫療中心營運主任吳周秀蘭表示，在全民健保計畫下，民眾的保費不應超出家庭收入2至9.5%，收入愈低，百分比愈低，超出上限的部分就由政府補貼。


紐約州州務卿佩拉萊斯(Cesar A. Perales)1日在皇后區牙買加公共圖書館宣布，有「歐記健保」之稱的「可負擔健保法案」正式上路，預計未來三年將有110萬原本沒有醫療保險的紐約州民眾受惠，包括65萬個人和45萬於小企業工作的員工，個人每個月的保險費用最低從羅徹斯特(Rochester)的重大傷害保險費134元，最貴到紐約州長島地區「白金方案」(Platinum Plan)913元不等，民眾可向社區「領航員」包括王嘉廉社區醫療中心、亞平會和皇后區YWCA等機構尋求協助。

專家 健保法未必增企業負擔 

全國許多中小企業對健保法的實施感到擔憂，認為給員工提供健保福利，將損害公司利潤，和增加企業招聘新員工的負擔。但專家表示，企業的擔憂可能多慮，健保法並不必然給企業帶來財務痛苦。

健保法規定，企業必須通知員工可提供何種健保福利，待2015年落實時，若不為全職員工買健保，企業將面臨罰款。

CohnReznick會計師事務所的李文說，健保法制定之初，許多中小企業主擔心會影響企業的財務，「流動資金喪失」。但許多企業在仔細研究後認為，以前的擔憂是過慮，健保法並不必然損害企業財務。

健保法規定，員工不到50人，企業可不買員工保險，意味著全國約96%的企業不必執行。50人以上全職員工的企業，還可把全部或部分健保費轉由員工承擔，但比重不超過員工家庭收入的9.5%。低收入員工的健保費，可用抵稅和政府補貼彌補。

許多企業還將發現，員工不參加健保，實際上將減輕公司的負擔，因為部分員工可能享有聯邦醫療保險 (Medicare)和醫療補助計畫(Medicaid)，部分員工可能不想自交保費。

健保費如果不到家庭收入的8%，不買保險的員工將面臨95元罰款。李文認為，一年若需支付數千元保費，罰款可能是更好的選擇，「30歲的人以為，他們不必買保險，可能寧願交95元罰款」。

但不買保險的罰款明年將增至325元，或占收入的2%，2016年罰款將升至695元，或收入的2.5%。

企業主還擔憂健保市場的不可預測，保費可能增加。雖然保費的漲幅難以預測，但最近的跡象顯示，健保費飆升的趨勢已大幅下降。康科德聯盟的葛登說﹕「過去數年，健保費的控制取得了某些進展。」

紐約健保特色 依附父母上限29歲.

紐約州擁有自己的健保市場，為聯邦政府第一批核准的州之一，與加州等其他八州如期於1日正式運作，專家呼籲民眾了解紐約州健保市場，以購買最適合的醫療保險方案。相較於聯邦政府的規定，紐約州健保市場有些許不同。由於前紐約州長老葛謨(Mario Cuomo)於1992年簽屬的單純社區等級(Pure Community Rating)法案，使得紐約州健保市場僅依照消費者的收入和家庭人口計算保費，並依照個人需求選擇四種方案其中之一，不同於聯邦政府要求必須視其年齡、性別、健康狀況等多項條件決定保費。

此外，紐約州健保市場不可拒絕承保有過往病史或長期病症的民眾，且不能針對醫療服務加設最高支付金額限制。換句話說，保險公司不可限制支付民眾就醫時的費用金額，只能限制民眾進行治療的次數。另一大福利則是相較於聯邦政府允許26歲以下的年輕人可依附於父母的健康保險計畫、不需額外投保，紐約州健保市場擴大範圍，使29歲以下的青年都可涵蓋於父母的保險之內，許多家庭因此可節省孩子的保險費用支出。

紐約州健保市場也將擴大聯邦醫療補助計畫(Medicaid，俗稱白卡)的資格，目前可申請白卡者的範圍包括：年收入不超過聯邦貧窮標準線138%、即個人年收入低於1萬5856元的19歲到64歲者；年收入不超過聯邦貧窮標準線223%、即個人年收入低於2萬5623元的懷孕婦女和一歲以下的嬰兒；年收入不超過聯邦貧窮標準線154%、即個人年收入低於1萬7695元的一至18歲者，都可享有政府免費資助醫療補助保險。

紐約州民可從1日至2014年3月31日期間向16家保險公司購買健保計畫，但紐約州健保市場網站卻也因為第一天上路、過多人同時瀏覽而癱瘓。佩拉萊斯認為這是個喜憂參半的消息，他解釋，官方網站於1日上午8時開放後的兩小時內，因將近200萬的超高瀏覽人次造成網站出現錯誤訊息，使得民眾無法註冊帳號，「這表示非常多紐約州民都在關心自身的健康保險議題，而政府的科技專員將全力搶修網站，提供民眾更完善的平台。」

持H1 B應納健保 多數不知

 歐記健保（Affordable Care Act）的加州交易所「加州全保」（Covered California）開始登記已有一周。不少在美居住的外籍人士以為此舉與他們無關，不聞不問，殊不知人人都要有健保的精神並非只制約美國公民和綠卡者，許多在加州有合法身分的人也要遵循遊戲規則，如持有工作簽證（H1-B）的外國人也必須擁有健康保險，否則將遭受至少95元罰款。 加州全保官方網站用足足三頁紙，把12大類除公民和綠卡之外的符合條件的外國人（Aliens）也納入到全民健保的大框框之中，要求他們必須有健康保險，其中明確指出「允許合法工作的外國人」（granted employment authorization）也算在其中。
加州全保官方客戶服務代表解釋，持工作簽證的外國人只要計畫工作到2014年3月31日之後，就必須擁有健康保險，否則也將遭受罰款。
加州全保南加地區「小企業醫療保險交易計劃」（SHOP ）主任Rich Hines日前曾證實，只要參與報稅的人就應該擁有健保，否則罰款將在次年的稅表中隨之而來，工作簽證持有者也該遵守此規則。
去年畢業於州大，10月1日工作簽證才剛生效的鄭小姐表示，「早有耳聞過歐記健保，但不知道具體怎麼實施」，她甚至不知道法案早已通過，加州10月已開始登記。她驚訝，「我又不是公民或綠卡，這和我有關係嗎」？
當得知她2014年必須擁有健保時，她算了一筆賬：年齡26歲，居住在洛杉磯地區的單身女性，在加州全保內購買最便宜的保險每月也需花費150元，最好的保險甚至要花費311元。在中小企業工作的她，雇主不提供保險，只支付她3萬年薪。若她購買加州全保內的保險，將無法得到一分錢政府補助。但若收入低於3萬，如2萬9000元，每月能得到八元補助。
她說，3萬元不上不下，是最尷尬的收入。3萬談不上低收入，拿不到一分錢補助，但交完稅，付完車貸、車險、房租後只能當月光族。每年需自掏腰包支付2000元買保險，「幾乎占了稅後收入10%」。她坦言，若繳納年收入1%即300元罰款即可了事，她寧願選擇被罰。
來美十年，從讀書到為人打工再到自己創業的Vincent已算不上「新移民」，但他對加州全保「聽都沒有聽說過」。與他一起創業的幾位全是持有工作簽證的年輕人，他們的圈內人沒有一人知道全民健保竟然會和自己扯上關係，更加不知道沒有保險還會被罰款。
年收入接近六位數的他若因沒有保險遭罰，則要繳納近千元，「那倒不如一年花2000元買保險，對自己負責」。自2009年從學校畢業後，他一直處於「無保裸奔」狀態，但相信自己年輕健康，也沒把它當回事。對於收入還算豐厚的他而言，一年多支出2000元無傷大雅，「只是沒料到強制性買保險這件事在自己毫不知情的情況下就悄悄發生了」。

 健保供應缺大咖 保費恐漲 

全美有許多州依據健保法自10月1日起設置的健保市場，因缺乏一些大保險公司的參與，使得各州消費者的健保選擇出現嚴重落差；例如紐約州有多達16個健保供應商，但西維吉尼亞州和新罕布夏州卻僅有一個健保供應商。
今日美國報報導，健保專家指出，在一些大保險公司缺席的健保市場，只有少數的健保業者提供健保計畫，這些州的消費者可能付出過高的保費，或是在未來面臨費率大幅增加。
聯邦衛生與福利部日前曾表示，在有聯邦經營或支援的健保市場的36個州當中，平均有八個健保公司競爭業務。不過，一個健保公司在一個州提供健保計畫，並不意味該健保業者會在該州每一個地區均提供計畫。
許多州營的健保市場也遠少於聯邦衛生與福利部的平均值，該平均值是依據一個地區無健保居民的人數而估算，例如佛蒙特州有兩個、肯塔基州有三個，內華達州和馬里蘭州各有四個。
一些健保公司在避開一些州的健保市場後，使得各州的健保供應商出現參差不齊的現象。根據聯邦衛生與福利部的分析，此種落差也會導致健保計畫的選擇出現極大差異，從阿拉巴馬州僅有七個健保選擇，至亞利桑納州多達106種選擇。
不過，聯邦衛生與福利部發言人喬安妮‧彼得斯(Joanne Peters)表示，這種情況與健保法實施以前相比，仍有大幅度的改善。
彼得斯說：「消費者在過去經常遭到健保公司拒絕，或提供依據品質計價的健保選擇，如今拜可負擔健保法(Affordable Care Act)之賜，消費者已能夠以可負擔的價格，由眾多新的保險選項中挑選。」
麥克金斯公司(McKinsey & Co.)的最新調查顯示，約有三分之一的健保公司在原本已經營業務的州，選擇不參加該州的健保市場。該公司指出，約半數的州將會出現健保競爭業者「大幅減少」現象，而在另外半數的州，健保市場則會出現更多或維持不變的健保選擇

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