浅谈美国的医疗保险

这两天我和儿子一起感冒了，可能是儿子从学校带回来的，我们都没有去看医生，吃点通鼻子的药和博友介绍的葱白加姜煮水，现在我们俩都好了很多，因为没有发烧、咳嗽，儿子没有请假。来美国后，除了给儿子买了医疗保险，我和老公为了节省就没有买，打算等老公找了份好工作再买，现在老公找到了全职的工作，他的公司付一部分，我们每月还需要付一部分：440美元，保全家，每次挂号费自付：25美元，其它的全报销。美国的医疗保险五花八门，我对它的了解有限，下面的文章来自倍可亲的日志，和大家一起分享。
先声明一下，我不是搞医疗保险的，说的不好请多包涵。下面仅从医生的角度，说说美国最常见的医疗保险，介绍一下它们各自的特点和那种医疗保险看病时比较方便。大家都知道，医疗过程涉及病人和医生两个方面，无论你是什么保险，了解一下医生方面的想法，也许会对你选择医疗保险和顺利就医有所帮助。
美国的医疗保险体系非常复杂，主要包括两部分：社会医疗保险和私人医疗保险。
社会医疗保险
美国国会于1965年通过了《医疗保障法案》，授权政府建立社会医疗保险。这主要是指联邦政府管理的，主要针对退休老人和残疾人的“医疗照顾”保险（Medicare，红兰卡)，和州政府经营的，为低收入居民的“医疗救济”保险（Medicaid，加州又叫白卡)，另外退伍军人可以申请退伍军人医疗保险(VA)。
上面是联邦政府的Medicare保险卡，华人喜欢称为红兰卡。Medicare包含两部分，承保医生费用的Part B和承保医院费用的Part A。申请Medicare的最基本条件是年满65岁的美国公民和在美国住满5年的绿卡持有人(还有其他一些条件)。Medicare照顾的对象是退休老人、伤残人士和需要长期洗肾的肾病病人。申请Medicare没有家庭收入的限制，但要付月费，接受医疗服务后，有预付额(Deductible)和共付保险(Coinsurance)。

上面是加州低收入的Medicaid保险卡，由于是白色的，又被称为白卡。Medicaid在美国各州大同小异，主要照顾的对象是低收入的孕妇、未满19岁的儿童和青少年、65岁及以上的退休人士、盲人和需要住老人院的老人。Medicaid受益人享受免费医疗服务，但他们的身分、年龄、居住期、收入和资产需要符合规定的条件，由于美国现在经济不好，申请这类保险越来越困难。美国很多由子女担保从中国来的退休老人拿到了Medicaid。
部分老人或残疾人有可能同时符合上面Medicare和Medicaid的条件，这些病人可以享有Medicare和Medicaid的双保险。上面提到Medicare的病人，需要支付月费、预付额等，但病人如果同时有Medicaid，病人所在的州政府会支付这类费用。在目前的情况下，这部分人看医生、住院或住老人院不需花自己一分钱(大部分病人实际上也没有钱)。从医生的角度来讲，由于他们有双保险，病人不用付费，病人来看医生的积极性高，医生看的多，收入就高。很多医生喜欢Medicare和Medicaid的病人。Medicare和Medicaid简称为Medi-Medi，被很多医生和病人称为“金卡”。
私人医疗保险
美国的私人医疗保险由私人保险公司经营，主要包括PPO(占34%)和HMO(占31%)。
PPO的全名是 Preferred Provider Organization，它的好处是可以自由选择医生。不用家庭医生(primary-care physician, PCP)转诊，可以直接看专科医生。PPO的主要问题是保险费较贵，病人在看病时需自己负担部分挂号费( $15 to $30 co-payment)。每年在保险公司支付医疗费之前，病人要先付 $250 ~ $1,500，也就是说PPO有预付额(Deductible)和共付保险 (Co-insurance)。

上面是PPO保险卡的样本。PPO虽然可以自由选医生，但最好还应该有自己的家庭医生。PPO可以更容易的帮助你找到好的家庭医生，如果需要，他/她会帮助你找到高水平的专科医生，毕竟医生之间的了解会比外人多的多。另外，无论你看了什么专科医生，都应该要求他/她把病例给你的家庭医生一份。大部分专科医生对局部问题有兴趣，而家庭医生对你全部医疗情况的掌握也很重要。
HMO(Health Maintenance Organizations)主要的特点是保费便宜，病人自己负担挂号费较低，没有共付保险。HMO较不方便的地方是不能随便看专科医生，在做很多检查之前或转诊到专科医生之前，需要家庭医生向保险公司申请，批准后才可以进行。
上面是PPO和HMO的一些基本特点，如果搞不清楚你的保险是PPO还是HMO，可以查看一下你的保险卡。一般来讲，HMO的保险卡上有你家庭医生的名字或电话，这一般是你自己选的或保险公司指定的医生(见下面HMO保险卡)。PPO保险卡上一般没有家庭医生的名
病人John的HMO保险卡，上面蓝圈中的Dr John Smith是病人的家庭医生(PCP)，不是所有的HMO卡上都有PCP的名字
从医生的角度来讲一般更喜欢看PPO的病人，这和保险公司的付费方式有关。PPO和Medicare、Medicaid一样，是“Fee For Service”，医生看一次PPO的病人，就可以拿一次诊费，看的越多挣的越多，医生的积极性高。HMO正好相反，保险公司以“Capitation"的方式付医生诊费。只要病人选了家庭医生，保险公司不管这位医生是否看了病人，都定期付给他/她一定的诊费。举个例子，上面HMO保险卡的病人John选了Dr. Smith 做他的家庭医生，不管Dr. Smith看了John没有，保险公司每个月都付给Dr. Smith $15, 每年就是 $15 X 12 = $ 180。如果John一年都不去看病，Dr. Smith 白拿 $180；如果John一年看两次病，医生每次的诊费是$ 90 (180/2)；如果John每个月都去看医生，每次的诊费只有$15 (180/12)。也就是说，医生看病人次数越多，每次的诊费就越少。这是为什么HMO的病人有时有急事，但却不能马上看到医生的原因。保险公司怎么做显然是有目的，因为病人看医生的次数越多，做检查，转诊到专科医生的机会就越多，保险公司花的钱就越多，HMO实际上是在变相的鼓励医生少看病人。当然了，如果病人真有急病，医生必须马上看病人。因为如果出了问题，病人保险卡上的医生是逃脱不了干系的，另外病人真的去了急诊室，花了保险公司的银子，医生也无法向保险公司交代。
拉拉杂杂的说了一大堆，其实就是下面几句：
1。如果你在美国居住工作，如果符合条件，在65岁退休后可以拿Medicare
2。在你退休到你不能自理的这段时间内，如果你花掉了所有的积蓄，在你进老人院的时候，你就满足Medi-Medi“金卡”的条件了。
3。如果你来自中国，由子女担保来美的退休老人，想办法申请Medicaid。
4。如果你是PPO，很幸运，一定要好好利用它。虽然你可以随便看医生，找个好的家庭医生同样很重要。
5。如果你是HMO，有急事想看医生，那么在打电话预约的时候，把你的病情说的严重些，这样会帮助你早日看到医生。不过见到医生后，最好还是说实话，以免被过度医疗。
欢迎奥巴马总统卸任后，加入到医生的行列中来。

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