《理財Q&A》IRA的好處

問：我想開設退休帳戶，不知道該選擇IRA還是401（k）？哪一個比較好呢？

答：根據規定，2013年，401（k）存款金額最高可達1萬7500元，年滿50歲更跳增至2萬3000元，至於IRA帳戶，每年最高只能存5500元（年滿50歲增至6500元），401（k）可存金額是IRA帳戶的三倍以上，然而，兩類退休帳戶的總存款金額多寡卻正好相反，2011年度，存入IRA帳戶的資金達4兆8700億元，超過401（k）帳戶總金額。從數據來看，IRA比較受歡迎。

401（k）是跟工作綁在一起的，有工作才可能有401（k）帳戶，而且並非每個雇主都提供401（k）計畫；全美大約只有一半上班族的受雇公司提供401（k）計畫，而在2011年，這些有401（k）計畫的上班族只有四成參加該退休計畫。

而IRA不必跟工作綁在一起，只要有所得，便可把錢存入IRA帳戶。事實上，IRA的抵稅優惠是有條件的，2013年度，假如您在公司裡參加退休計畫、而且個人的調整後總收入介於5萬9000元和6萬9000元之間，抵稅優惠逐漸遞減，此外，沒有公司退休計畫但配偶有401（k）帳戶、夫妻兩人薪資介於17萬8000元至18萬8000元之間，抵稅優惠也逐漸遞減；盡管如此，還是有那麼多人把錢存放入IRA帳戶。

IRA帳戶究竟有什麼好處？美國新聞與世界報導理財專家表示，第一個好處是，可以將原雇主退休計畫轉存（rollover）進IRA。上班族很少人喜歡終其一生在同一家公司上班、或者一直把錢放在同一個401（k）帳戶裡。當您離職時，可選擇把錢留存在原雇主的401（k）計畫裡、轉存到新雇主的401（k）計畫、或者轉存到IRA帳戶，很多人選擇轉入IRA。

第二，費用較低。許多401（k）計畫裡的基金都是高收費基金，除非您有本事說服雇主爭取更換低收費基金，否則，投資獲利將被稀釋；相對的，IRA帳戶裡有一些低收費的基金可選擇。

第三個好處是，投資選擇較多。401（k）計畫的投資選擇由計畫管理人決定，如果不合您的意，就得屈就，相對的，IRA帳戶的基金選擇較多；專家建議，如果您的雇主提供401（k） 配合款，不妨先在401（k）獲得一些配合款後，再轉存到IRA帳戶。

如果您用心安排收支，不妨同時把錢存入401（k）和IRA。專家說，如果您服務的公司有401（k）等退休計畫、而且提供配合款，應作為優先選擇，不論如何，專家建議設立緊急應變基金、盡快償還信用卡債，有餘錢再存退休金。

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