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2013年4月8日星期一

《理財Q&A》IRA的好處

13:56

bigcat

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問：我想開設退休帳戶，不知道該選擇IRA還是401（k）？哪一個比較好呢？

答：根據規定，2013年，401（k）存款金額最高可達1萬7500元，年滿50歲更跳增至2萬3000元，至於IRA帳戶，每年最高只能存5500元（年滿50歲增至6500元），401（k）可存金額是IRA帳戶的三倍以上，然而，兩類退休帳戶的總存款金額多寡卻正好相反，2011年度，存入IRA帳戶的資金達4兆8700億元，超過401（k）帳戶總金額。從數據來看，IRA比較受歡迎。

401（k）是跟工作綁在一起的，有工作才可能有401（k）帳戶，而且並非每個雇主都提供401（k）計畫；全美大約只有一半上班族的受雇公司提供401（k）計畫，而在2011年，這些有401（k）計畫的上班族只有四成參加該退休計畫。

而IRA不必跟工作綁在一起，只要有所得，便可把錢存入IRA帳戶。事實上，IRA的抵稅優惠是有條件的，2013年度，假如您在公司裡參加退休計畫、而且個人的調整後總收入介於5萬9000元和6萬9000元之間，抵稅優惠逐漸遞減，此外，沒有公司退休計畫但配偶有401（k）帳戶、夫妻兩人薪資介於17萬8000元至18萬8000元之間，抵稅優惠也逐漸遞減；盡管如此，還是有那麼多人把錢存放入IRA帳戶。

IRA帳戶究竟有什麼好處？美國新聞與世界報導理財專家表示，第一個好處是，可以將原雇主退休計畫轉存（rollover）進IRA。上班族很少人喜歡終其一生在同一家公司上班、或者一直把錢放在同一個401（k）帳戶裡。當您離職時，可選擇把錢留存在原雇主的401（k）計畫裡、轉存到新雇主的401（k）計畫、或者轉存到IRA帳戶，很多人選擇轉入IRA。

第二，費用較低。許多401（k）計畫裡的基金都是高收費基金，除非您有本事說服雇主爭取更換低收費基金，否則，投資獲利將被稀釋；相對的，IRA帳戶裡有一些低收費的基金可選擇。

第三個好處是，投資選擇較多。401（k）計畫的投資選擇由計畫管理人決定，如果不合您的意，就得屈就，相對的，IRA帳戶的基金選擇較多；專家建議，如果您的雇主提供401（k）配合款，不妨先在401（k）獲得一些配合款後，再轉存到IRA帳戶。

如果您用心安排收支，不妨同時把錢存入401（k）和IRA。專家說，如果您服務的公司有401（k）等退休計畫、而且提供配合款，應作為優先選擇，不論如何，專家建議設立緊急應變基金、盡快償還信用卡債，有餘錢再存退休金。

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2013年4月5日星期五

無論你是在美國還是在中國，跟美國人交往的時候，要特別注意不要犯這些禁忌。因為，不管你之前的工作做得多完美，只要犯一個嚴重的錯誤，就會讓你的形象大打折扣。美國人很少在用餐時使用牙籤，因為牙齒是口腔中的一個重要部位，美國人相當愛護自己的牙齒，當異物殘留在牙縫時，他們通常用牙線（Floss）剔牙，很少使用牙籤。再者就是美國人在進餐時忌諱打嗝，當然這是很難控制的，但是至少你在不小心打嗝以後要說一聲「Excuseme」。
有一些話題是不能問老美的：一是年齡。對許多美國人來說，年齡是個非常敏感的問題，特別是對年過三十的女人來說更是如此。在這個崇尚年輕的文化中，想到變老是很痛苦的事情。大多數人，如果有可能的話，都不想沾它的邊兒。所以，許多美國人竭力想維持外貌的年輕，他們最不願別人問及的問題就是：「你多大了？」美國人對年齡的看法與我們大不相同。在我國，老年人受到尊敬。但在美國，老年人絕不喜歡別人恭維他們的年齡。有一次，中國留學生在美國的一個城市舉行盛大聚會，賓客如雲。當地一位名牌大學的校長與其母親也光臨盛會。留學生在歡迎辭中說：「××老夫人的光臨使我們全體同學感到榮幸。」這個「老」字在中國是尊稱，不料卻觸痛了這位老夫人，當時她臉色驟變，尷尬不堪，從此再也沒在中國留學生的聚會上露面。
二是體重。美國人很關注體重，且極少透露他們的體重，即使他們很瘦，身材很好。所以，你不問為妙。如果你非得要講，說「噢，你看起來掉磅了」比「噢，你看起來像是重了幾磅」要穩妥。然而，如果你想說實話但又想不傷人，Simon建議你用詞要小心，或許可以說：「嘿，你看起來棒極了，很健康。」千萬要記住，那不是脂肪，而是肌肉。
三是收入。絕對不要問別人掙多少錢，這沒甚麼可說的。但你可以問他們的工作頭銜和以甚麼為生計。這個信息可以讓你對他們一年掙多少錢有所瞭解。
四是心事。這是個很微妙的問題。有時你會碰到迫不及待向你傾訴心聲的人。但有些人時刻確保自己的私事不為外人知曉。總的原則是，不要太急於跟人談論個人私事，不要讓人覺得你在刺探他們的生活。所以，不要對別人的愛情、婚姻和家庭情況提太多問題。應該注意的是，基督徒視自殺為罪惡，在美國，「自殺」這個話題是不受歡迎的，不論何時何地還是少談為妙。
美國人忌諱沖人伸舌頭。如果是小孩子，伸伸舌頭被當做是很可愛的表現，但是如果是成人，美國人認為這是污辱人的動作。
美國人對握手時，對方目視其他地方很反感，認為這是傲慢和不禮貌的表現。
跟美國人交往，特別忌諱贈送帶有你公司標誌的便宜禮物，因為這有讓別人義務做廣告的嫌疑。
在餐桌上，美國人一般忌食肥肉和各種動物的內臟，也不喜歡吃蒸和紅燒的菜餚。
美國人很喜歡用香水，原因就是：在美國，體臭在社交上是不被接受的。因此，美國人認為使用除臭劑或止汗劑是必須的。女士通常會再抹點香水以增加清香，男士則拍一些刮鬍水或是男性古龍水在臉上。
在美國文化裡還有一項禁忌就是口臭。美國人不喜歡聞別人午餐後留在口中的味道——尤其是洋蔥或大蒜味。他們怎麼解決這問題呢？漱口、吃薄荷糖，甚至飯後刷牙。其實我們國人都不怎麼注意這個問題，如果口氣不好的人跟你說話是一種非常不愉快的經歷，反過來也一樣，清新的口氣也是對別人的一種尊重啊。
我們在路上、電梯內或走廊裡，常常與迎面走來的人打照面，目光相遇，這時美國人的習慣是用目光致意。不可立刻把視線移開，或把臉扭向一邊，佯裝不見。只有對不順眼和不屑一顧的人才這樣做。
美國人清晨漫步街道時，若碰到擦身而過的人，會習慣地說一聲「Goodmorning」。當然，在行人較多的街道上，不必對所有擦肩而過的人都以目光致意或打招呼。
在美國，若是在別人面前脫鞋或赤腳，會被視為不知禮節的野蠻人。只有在臥室裡，或是熱戀的男女之間，才能脫下鞋子。女性若在男性面前脫鞋子，那就表示「你愛怎樣就怎樣」；男性脫下鞋子，就會被人當做叢林中赤足的土人一樣。無論男女在別人面前拉下襪子、拉扯襪帶都是不禮貌的行為。鞋帶鬆了，也應走到沒人的地方繫好。
在狹窄的場所，如在電影院，從別人身前走過時，必須道一聲「Excuse(me)」。這時候，美國人習慣的姿勢是背對坐著的人，低頭彎身而過。而歐洲人的習慣有所不同，歐洲人必須面對坐著的人，低頭彎身而過。
在宴會上喝酒要適量，始終保持斯文的舉止，這是歐美人士共同遵守的禮節。在美國人的宴會上，很少看到爛醉如泥的人。即使喝多了，也要堅持到宴會結束，回到自己的房間後才可倒頭不起。如果當場酩酊大醉，惹是生非，會招來眾人的鄙視。
中國人的習慣是，幾個好友一道出門時，總是搶著付錢買車票、門票等。但如果對美國人這樣做，不僅不會得到他們的感謝，反而會使美國人覺得欠了人情賬，心裏很難受。美國人一起外出，總是各付各的費用，車費、飯費、小費無不如此。
中國人視謙虛為美德，但是美國人卻把過謙視為虛偽的代名詞。如果一個能講流利英語的人自謙說英語講得不好，接著又說出一口流暢的英語，美國人便會認為他撒了謊，是個口是心非、裝腔作勢的人。所以，同美國人交往，應該大膽說出自己的能力，有一說一，有十說十。不必謙虛客氣，否則事與願違。
忌「13」、「3」、「星期五」和「老」字；因為美國是一個競爭激烈的社會，年老往往有「落伍」之意，所以怕老、諱老、不服老是其獨特的人生觀。因此對上年紀的人不要恭維其年齡；忌用蝙蝠作圖案的商品、包裝品，認為這是凶神的象徵；忌對婦女送香水、化妝品或衣物，但可送頭巾；忌詢問其財產、收入；忌談論信仰、黨派；忌打聽女性婚否與年齡；忌穿睡衣迎接客人；忌一般情況下送厚禮。在美國人面前抽煙，需事先徵得對方的同意。文章來源

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